銀行投資

學校校區內Student Union 旁有多家銀行在此設立分行，你可選擇任何一家開學生帳戶。第一次開戶請攜帶護照、入學證明、匯票或旅行支票辦理。這些銀行分別是：
* National Westminster(NatWest)
* Midland
* Barclays

前兩家的規模較大，也是最常在台灣同學中被推薦的幾家銀行。銀行選擇見仁見智, 利息與卡的種類可列入考慮的要件. 語言課的同學須注意: 銀行並不接受停留英國少於六個月的學生開戶, 因此, 旅行支票或信用卡是不錯的選擇。以下就所知做一簡要說明。

NatWest: 優點是刷卡被接受度高。缺點是到蘇格蘭旅行，比較上不如Barclays, 與Royal Bank of Scotland提款方便。

Barclays: 利息據說較NatWest低，惟Barclays提供Connect Card，即將不同功能的卡片，結合成一張卡，省去多卡的負擔。而Barclays所提供的Delta卡，性質上與NatWest所提供的Switch Card不無二異。Barclays的提款機數頗多較易提款. 不過請留意，持Barclays Card在NatWest的提款機領錢，每一次的手續費是1.5鎊，反之是否亦然，請自行注意。

另外Barclays並不提供學生免稅的服務, 學生必須在被扣稅後在自行申請免稅. 除了Barclay 以外, 大部份銀行都有提供免稅的服務。

: RBS 的優點是利息較前兩者高, 缺點是分行不如前兩者多，RSB的提款卡宣稱可在任何提款機提款, 不須手續費。

銀行連線系統: 英國的提款機不像台灣的系統可任意跨行提款, 一般可分為幾個連鎖: (不是絕對)
Natwest, Midland, TSB
Barclay, Royal Bank of Scotland, Bank of Scotland

由於英國銀行多，競爭激烈，每年七月到十一月間各家銀行都會推出優惠促銷吸引學生開戶。這些促銷手段包括：免費各項銀行服務、信用卡免年費、購買外匯免手續費等。更有銀行贈送現金給新開戶的學生，金額從十至五十磅都有。有些銀行則贈送收音機、折價券、火車票優惠卡等。由於各家銀行提供的優惠不同，建議同學們可貨比三家」，選擇對自己最有利的銀行。

最新消息:

各大銀行學生開戶優惠比較如下：

BARCLAYS BANK
Interest rate: 0.30 per cent
Overdraft: interest-free facilities are year 1, up to ￡1,200; year 2; up to ￡1,400; year 3, up to ￡1,600;
year 4, up to ￡1,700; year 5, up to ￡1,800.
Incentives: free Cellnet mobile phone worth ￡119.99 or cash gift - ￡30 when they open a Barclays Student
Account and Student Barclaycard (￡15 goes to each).
Travel perks: commission-free travellers cheques and foreign currency.
Credit card: Student Barclaycard - fixed limit of ￡350. No annual fee. APR 18.9 per cent.

MIDLAND BANK
Interest rate: 2.23 per cent.
Overdraft: year 1, ￡750; year 2, ￡1,000; year 3, ￡1,250; year 4 and subsequent years of study,
￡1,500. Interest-free overdrafts extended for a further three years after graduation and a preferential loan of
up to ￡10,000 with five years to pay.
Incentives: four-year Young Person's Railcard or ￡50 cash.
Credit card: fee-free Visa or MasterCard, APR 11.9 per cent for 12 months. Limit of ￡500.
Travel perks: students pay 1 per cent commission (usually 2 per cent) on travellers cheques and currency.

NATWEST
Interest rate: 2 per cent gross per annum
Overdraft: interest-free limits assessed on an individual basis between student and student adviser. The
maximum amount is ￡1,000 for years 1-3; ￡1,500 in year 4; and ￡2,000 in year 5 and beyond.
Incentives: if a NatWest Student Account is opened before 30 November, there is a choice between a cash
gift of ￡35 or a BT EasyReach pager. Extra ￡15 cash bonus if an account is opened at a special student
branch.
Travel perks: commission-free travellers cheques and foreign currency for the duration of study period
(purchase only) through NatWest branches. NatWest Student Travel Insurance provides comprehensive
cover and starts from less than ￡10.
Credit card: fee-free student credit card (Visa or MasterCard). APR is 21.2 per cent. Initial credit limit of
￡500.

海外學生是否可全體適用，有待進一步詢問。

轉摘自The Times 八月二十四日(感謝曼城Roger 提供)

通常在開戶時銀行並不會特別要求存入固定金額。但若身上攜有大量現金，還是存入戶頭較為安全。在完成開戶手續後，一至二週內可領取支票簿及現金卡。現金卡除可提款機提領現金外，亦可在開立支票時作為證明。若申請信用卡，其功用與在台灣之信用卡相同。

有些銀行亦提供免費申請「歐洲卡」，若同學留英期間有意至歐洲各國旅遊，可申請此卡。「歐洲卡」的用途甚多，除可當提款卡、簽帳卡在歐洲各地使用外，其所附之支票簿更可開立各歐洲國之貨幣單位，如法郎、馬克等，十分方便，省去兌換外幣之麻煩與危險。

在開戶時記得同時申請免付稅。由於我們並非英國國民，在存款發放利息時可免付稅。若未申請，則所得利息將會是扣稅後之金額。

若有任何疑問，各家銀行皆設有服務櫃台，可逕向櫃台人員詢問。只是在選擇銀行時須注意，最好選擇幾家大型而較有保障銀行開戶，以免權益受損。

英國的銀行系統與台灣並不太相同，請考慮開兩類的戶頭，一種是即期可領的戶頭(Current Account)，此Account又可分為Student current account與一般的Current account。 Student current 有較多的優惠，限full-time學生申請(大學部與研究所),其他人士如國科會或各機關公費一年短期進修者無法申請,攻讀專業證照課程者一般亦具申請資格(詳見各銀行之條款)。

一般活期存款則種類繁多,視條款而定.尚有支票帳戶(Cheque Account)、現金提款卡帳戶等各種類。

另一種是儲蓄存款戶頭(Savings Account)，有instant access到30、60、90天不等的提款通知期限.利率較活期存款高,但有最低金額限制,有的提供和活期存款一樣的轉帳、支票簿項目。而又視你被准許提錢的時間，提供不等的利息，有點像台灣的定存戶頭。英國銀行的利息，據說比台灣低，不過積少成多，何妨利用有限的錢，生一些利息呢？

另外，由於英國並無如同台灣一般的存款簿，在存款時櫃台雖會給予收據證明，但上頭並未記載戶頭內之金額結餘。若欲查詢戶頭內之金額，可持提款卡至提款機查詢，銀行亦會定時寄來前一月份之存提款記錄。每月你將會從銀行收到清楚的帳目清單(Bank Statement)，如此可省去記帳的負擔，並可看看自己的錢都花到那裡去了！

電話存款帳戶(Telephone Banking或Postal Account)則是臺灣同學不太熟悉的活期帳戶,限制較多,但存款利率較佳,是利用電話或信件指示來調度存款.先決條件是必須有另一個活期帳戶或存款帳戶供轉帳之用,以Sainsbury, C&G, First Direct, Direct Line, Saveway, Bank of Scotland較著名.轉帳時間需四個工作天.這類帳戶通常沒有支票簿、轉帳卡,亦無定期扣款繳交費用(Standing Order / Direct Debit)的服務,少數發給現金提款卡(如:Sainsbury).

英國銀行服務只要涉及海外匯兌手續費都不低,雖說學生帳戶的服務是免費,但中間若是轉手就得收費.若家人由台灣匯款至英國戶頭，一般須二至七個工作天。在買英鎊時得付600元臺幣以上的手續費給臺灣的銀行,如果該銀行和你/妳在英國帳戶的銀行沒有直接業務往來,而透過其他在英的銀行如:第一銀行、中國信託商銀、花旗銀行轉手這些銀行會扣6-15英鎊手續費後,再轉到英國的銀行帳戶.部份銀行會從中另扣手續費。所以若能事先詢問臺灣的銀行其英國業務往來行亦是考慮之一Barclays, Midland, NatWest在臺灣都有代表處,可資洽詢.當然匯率是另一考慮因素.

信用功能(credit)是指有預支或保證功能的財務安排,如:透支額度(Overdraft)及支票保證(Cheque Guarantee).一般來說,學生帳戶開戶後會拿到一種『三合一』卡,集轉帳卡(Debit Card)、提款卡(Cash Card)和支票保證卡三種功能,外加個人劃線支票簿(Account Payee, 必須存入帳戶不能提現)或/及存款簿(Pay-in Book).不過有些銀行(如Barclays)對於具支票保證(保證額度有50,100,150英鎊三種)功能的卡採取較嚴的審核條件.除非你/妳的學生帳戶中有足夠下一年的學費所需存款(按英國標準至少四千英鎊以上),或有公費證明文件.不過此項政策因銀行不同,甚或分行不同而不一定,決定權在所申請分行的學生業務經理手上.如果沒有支票保證卡而當場開立的支票是很可能被拒收的,特別是郵局.

英國的轉帳清算機構主要有兩家,一是Switch,另一是Delta.基本上Switch的使用特約店家較多,但一般購物而言是沒有太大差異.這種功能是刷卡支付,直接自帳戶扣款轉帳,和用現金一樣.所以不受現金提款卡每日提款上限的限制,只要帳戶中有存款或在透支額度之內皆可.

部分的英國銀行是不提供的,特別是開戶後二三個月內.NatWest和Midland兩家是最慷慨的,據說開戶成功後自動給予免利息透支額度500-750英鎊,每年檢討一次.Barclays和Halifax則需另外填表申請.不過銀行隨時有權要求付清透支的金額.自然,核准與否仍是因分行經理而異.有關事項可參考公平交易委員會的"oneyfax"小冊

遠期支票(Post-dated)並不能阻止持票人要求取款,在英國,持票人若是提前在約定的提示日要求給付,開票人沒有拒付的權利.通常留學生會在繳交房租事宜上遇到這種情況,只有憑信任度.

跳票在英國並不列入信用徵信公司的資料,除非那是付每月貸款或行動(BouncedCheque)電話費用的款項不過銀行會留有記錄,對日後申請透支可能會有影響.如果周轉不靈而有跳票之虞,必須立刻通知銀行止付特定的支票(有財務糾紛的交易亦可以如此辦理),票據交換所(Clearing House),每筆止付的手續費是7.50鎊.若是聽任其跳票,一般帳戶是每件收25鎊處理費(支付銀行必須退回此一『芭樂票』給持票人).Barclays和Halifax的學生帳戶是收5鎊手續費(以天計,不以件計).Midland的學生帳戶則是每件25鎊,和一般帳戶一樣.

任何支票在票面日期的六個月內都是具給付效力的支票,超過六個月的支票銀行可以不履行給付義務.英國的票據交換是四個工作天.周一開出的支票周四就扣款,周一存入的支票周五才可提領.

提到信用卡,各家銀行均有提供信用卡申請, 只是條件各不同, 計費方式亦各有差異, 請比較後選擇合適各人的申請, 申請信用卡比銀行開戶條件嚴格, 短期學生較難申請, 現在由於市場競爭激烈,申請信用卡簡便許多.不過仍有被拒絕的可能.原因不外是:一、學費沒繳清;二、存款不足(一般約在二千英鎊以下);三、住址令人懷疑或無財務資料(容後詳述);四、帳戶開戶不滿一個月.臺灣的信用卡徵信主要以個人身份證號碼建檔,其他資料只是供信用額度審查之用.英國的財務徵信則是以居住地址和人名建立在兩家財務信用資料公司(Experian和Equifax).初來英國的臺灣同學由於沒有任何資料在電腦檔案中(移民局和那兩家公司是沒有聯線的),不會有住址的問題,住學校宿舍更不會有問題.一般而言,除了郵購(如)申請信用卡及行動電話會有關係外,留學生毋需擔心此點.但是在外租屋就得注意,因為電腦檔案中存有該地址相關的社區稅(Council Tax). 投票人資料以及徵信詢問記錄如果沒有更新,是有可能搞錯人的,屆時便得寫信去要求更正.詳情可參見公平交易委員會(Office of Fair Trading--P.O. Box 2, Central Way, Felthem, Middlesex TW14 0TG)出版的”No Credit"小冊.

英國的稅務年度是到三月底為一年度.學生帳戶的存款利息支付時會被銀行預扣的利息所得稅.而根據現行英國稅法規定,外國留學生停留英國不超過四年是不必交利息所得稅(免稅額1965鎊)和6300英鎊以下的資本利得稅(Capital Gain Tax).不過銀行通常不會主動告訴你這一點.所以各位在開戶時請記得要一份國稅局(Inland Revenue)的R105表(Not Ordinarily Resident Declaration)申請免扣利息所得.但並非每一家銀行都提供外籍人士免稅申報,因其是授權各銀行自行管理,國稅局偶爾來抽查,某些銀行為免查證困擾乾脆不辦理(如Barclays),而要求存款人日後自行向國稅局辦理退稅(Tax Voucher / Certificate)有關非英國居民的免稅權利可參見國稅局 Int'l Series IR20(Residents and Non-residents")小冊.

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