Экономика как система хозяйства и науки
2.2 Роль банков в кредитных отношениях.
Функция посредничества банка в кредите при полном ее проявлении показывает роль банков в реальной экономической жизни. Строя кредитные отношения с многочисленными клиентами, в рыночной экономике коммерческие (деловые) банки решают много сложных задач.
Все они разрешаются в огромном процессе кредитования. Кредитование - важнейшая операция банков, обеспечивающая им торговую, предпринимательскую деятельность и получение прибыли.
Для установления кредитных отношений с заемщиками весьма важно банку быть уверенным в возникновении реальной потребности клиента в кредите. Кредитуя заемщиков, коммерческие банки подвергаются риску, поэтому суть процесса кредитования заключается не в совокупности выполнения технических правил выдачи ссуд, контроля и возврата в срок, а в принятии решений в каждом конкретном случае по обязательствам кредитора и заемщика.
А с позиции бизнеса кредитования в рыночной среде основными для отечественных банков уже выступает не техника анализа и процедуры кредитования, а широкое суждение и неординарные решения. Чтобы быть уверенным, что заемщик способен и готов погасить долг в соответствии с условиями кредитного договора, необходимо учитывать: дееспособность клиента в отношении ссуды, репутацию заемщика, рентабельность; обеспечение ссуд; экономическую конъюнктуру.
До наступления процесса выдачи кредита заемщику банк в своей деятельности осуществляет анализ потенциального заемщика с целью предотвращения или снижения риска.
Совокупная детальность банка в этой сфере направлена на определение кредитоспособности клиента. В случае благоприятного заключения о кредитоспособности потенциального заемщика банк приступает к разработке условий кредитного договора. Данный этап называется структурированием ссуды, в процессе которого банк определяет: цель кредита, сумму. Порядок погашения, срок ссуды, обеспечение, цену кредита и прочие условия. Кредитные отношения банка с заемщиками ссуд в условиях рыночной экономики развиваются на таких условиях, когда обе стороны заинтересованы в одинаковой мере.
Кредитные отношения банка с заемщиками включают в мировой практике весьма множество (10-16) шагов от момента возможного или фактического обращения клиента за ссудой довыдачи кредита и полного погашения. В учебной литераторе эти вопросы рассматриваются достаточно широко. Важным процессом при кредитовании заемщика, где уже воедино сливаются ряд (множество) шагов кредитной политики коммерческого банка выступает составление кредитного договора.
Кредитный договор - это контракт между банком и заемщиком, в котором оговариваются права и обязанности каждой стороны по отношению к кредиту. Кредитный договор содержит условия, оговорки и ограничения, составленные таким образом, чтобы поддержать или улучшить финансовое состояние заемщика, движение денежных средств, уровень прибыльности, что, так или иначе, защищает интересы банка.
Экономическая и юридическая стороны кредитного договора отражаются в их содержании, куда входят: Описание средств кредитования, включая цель получения ссуды, сумму, распоряжения о переводе, графики выплат и процедуры. Определение терминологии охватывает такие вопросы как дата займа, рабочий день, процентный период, дата выплаты процентов, случаи невыполнения условий, дата уничтожения сделки, за верительный инструмент.
Доказательство займа включает описание необходимой рассматриваемой документации (например, простой вексель, выписанный заемщиком и т. д.).
Ставка процента и комиссионные, включая определение ставки и комиссионных по процентным платежам. Проведение предоплаты (добровольная и недобровольная), штрафы при оплате и условия управляющие ими. Права гашения, где в случае невыполнения условии со стороны заемщика, банк может погасить свои требования к заемщику и овладеть любыми активами заемщика.
Кредитный договор в зависимости от совершенствования кредитных отношении банка с получателями - ссуд может дополняться на основе правовых и нормативных положений.
При этом не бывает неизменных форм кредитного договора, и в разных странах банки весьма четко определяют свое отношение к данному юридическом документу.
Экономическая и юридическая сила кредитного договора позволяют банку выставлять требования к заемщику, следовать определенным обязательствам. Кредитный договор в банковской практике Республики Казахстан разрабатывается, как специальный документ, по определенней схеме и коммерческие банки, следуя правилам, оформляют его в соответствии с требованиями.
Кредитный договор заполняется на определенную плату. В первой части кредитного договора указываются наименования банка и заемщика, действующих на основании Устава юридического лица, с выделением вида банковского кредита, а также указанием вида залога или поручительства.
Далее указывается предмет договора - объект кредита, и краткосрочной ссуды (долгосрочного кредита), сумма, срок ссуды, дата погашения, процентная ставка за кредит, порядок и сроки уплаты процента.
Экономика как хозяйство и как наука таблица - 1
В разделе «права и обязанности сторон» рассматриваются: Обязанности заемщика, где отражается обязательство по целевому использованию ссуды, своевременному возврату ее и уплате процентов, при недостаточности дохода заемщик обязуется погасить залогом (принадлежащее ему на правах собственности имущество), указанного в договоре о залоге; заемщик указывает порядок возврата ссуды, обязательство по уплате процентов за кредит и размер процентов в случае несвоевременного возврата, указывает на сроки и порядок перечисления процента за кредит; обязуется представлять банку по их требованию бухгалтерские, финансовые, хозяйственные документы, все виды отчетов; сообщать банку все изменения по статусу предприятия (фирмы) и досрочно возвратить банку полную сумму ссуды с процентами.
Заемщик вправе также обращаться в банк о продлении срока погашения ссуды; требовать от банка уплаты неустойки в размере пени при нарушении с его стороны своих обязательств. Права и обязанности банка (кредитора) включают вопросы:
Изменения процентной ставки на ссуду в зависимости от состояния денежного и кредитного рынка; прекращения дальнейшей выдачи ссуды при нарушении заемщиком договорных обязательств; досрочного взыскания ссуды при не перспективности ее погашения; осуществления проверки на местах по целевому использованию кредита; наличии обеспечения ссуды и использованию собственных средств.
За не целевое использование кредита банк вправе взыскать всю сумму ссудной задолженности вместе с начисленными процентами и штраф в размере 25% от ссудной задолженности. В разделе «Общие положения» указываются вопросы юридической законности кредитного договора, разрешения споров в соответствии с законодательством. В завершении кредитного договора указываются адреса сторон, номера счетов по операциям банка, подпись руководителей и печати.
Экономика как сфера народного хозяйства изучает деятельность людей в процессе функционирования народного хозяйства.
В народном хозяйстве участвуют все работающие граждане страны. Деятельность их направлена на удовлетворение различных потребностей.
В процессе этой деятельности, участники народного хозяйства вступают в экономические отношения. В роли участников народного хозяйства выступает не только население страны, но и государство в лице правительства, банки, исполнительные, судебные органы государства, предприятия и многие другие.
Экономические отношения возникают не только внутри страны, но и вне ее границы. Внешние экономические отношения это неотъемлемая часть функционирования экономики страны. Они дают возможность участвовать стране в мировом хозяйстве. А это необходимо для более успешного развития собственной экономики в целом. А чем успешнее развивается экономика, тем больше растет благосостояние народа.
Экономическая наука изучает поведение людей в процессе хозяйственной деятельности.
Экономическая наука помогает понять окружающую хозяйственную жизнь, оценивать пользу одних явления и вред других, а также учит новым способам познания экономических явлений. Еще она позволяет предвидеть некоторые последствия наших практических действий, а предвидение способствует разумному действию.
Тем самым она дает нам ключ к решению многих социально-экономических и политических проблем.
Список использованной литературы и источников
1. ФЗ РФ "О приватизации государственного и муниципального имущества" от 21.12.2001 № 178-Ф (с изменениями на 18 июня 2005 года)
2. ФЗ РФ "О приватизации жилищного фонда в Российской Федерации" от 4.07.1991 № 1541-1 (с изменениями на 29 декабря 2004 года)
3.
Базнева Н. И. Турко С. П Экономическая теория. Учебник. М Н: БТЭУ, 1997. с.71-82.
4. Бердникова Т. Региональные особенности приватизации и акционирования // Экономист. - 2000. - № 11. - С.79-85.
8.Баликоев, В.З. Общая экономическая теория: Учеб. для вузов./ В.З. Баликоев - М. Омега-Л, 2005. - 732 с.
9. Борисов, Е.Ф. Экономическая теория: Учебник. - 3-е изд.
перераб. и доп. - М. Юрайт-Издат, 2005. - 399 с.
10. Борисова Е. Ф. Экономическая теория. Учебник. М. Юрайт-М, 2000. с. 47-68.
11. Булатова А. С. Экономика. Учебник. М: Юрист, 2001. с. 71-74; 663-669.
12. Капелюшников Р. Собственность без легитимности? Журнал «Вопросы Экономики».
- № 3, - 2008.
13. Курс экономики / Под ред. Б.А. Райзберга. - М. ИНФРА-М, 2001. - 716 с.
14. Красин Ю.А. Собственность в России. Что дальше? // Социс 2006, №6, С. 122-126
15. Липсиц И.В. Экономика: Учебник. - 3- изд. стер. /И.В. Липсиц. - М. Омега-Л, 2007. - 656 с
16. Ливщиц А.Я. "Введение в рыночную экономику" 8. Лобачева Е.Н. Экономика: Учебник для вузов. М. Издательство «Экзамен», 2003.
-- 592 с.
17. Макконел К. Брю С. Л. "Экономикс" Москва, 1992.
18 Нуреев Р.М. "Курс микроэкономики". Москва, 2001.
19. Ожегов С.И. Словарь русского языка: 70 000 слов/ Под ред. Н.Ю.
Шведовой. -23-е изд. испр. - М. Рус.яз. 1990. - 917 с
НЕГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ
ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ
«АКАДЕМИЯ ПРАВА И УПРАВЛЕНИЯ (ИНСТИТУТ)»
Ф.И.О. студента Горбачёва Анастасия Сергеевна
Тема контрольной работы
Рецензент_____________________ ______________________________ _________________
______________________________ ______________________________ ______________________________ ______________________________ ______________________________ ______________________________ ______________________________ ______________________________ ______________________________ ______________________________ ______________________________ ______________________________ ______________________________ ______________________________ ______________________________ ______________________________ ______________________________ ______________________________ ______________________________ ______________________________ ______________________________ ______________________________ ______________________________ ______________________________ ______________________________ ______________________________ ______________________________ ______________________________ ______________________________ ______________________________ ______________________________ ______________________________ ______________________________ ______________________________ ______________________________ ______________________________ ______________________________ ______________________________ ______________________________ ______________________________ ______________________________ ______________________________ ______________________________ ______________________________
Дата _________________________ Оценка____________________
Подпись преподавателя_________________ __________
1.
Райзберг Б.А. Современный экономический словарь. -6-е изд. перераб и доп./ Райзберг Б.А. Лозовский Л.Ш. Стародубцева Е.Б. - М. ИНФРА-М, 2007. - 93с.
2 Ожегов С.И. Словарь русского языка: 70 000 слов/ Под ред. Н.Ю. Шведовой. -23-е изд. испр. - М. Рус.яз. 1990. - 296с.
3 Борисов, Е.Ф. Экономическая теория: Учебник. - 3-е изд.
перераб. и доп. - М. Юрайт-Издат, 2005. - 338 с.
4 Баликоев, В.З. Общая экономическая теория: Учеб. для вузов./ В.З. Баликоев - М. Омега-Л, 2005. - 603 с.
5 Липсиц И.В. Экономика: Учебник. - 3- изд. стер. /И.В. Липсиц. - М. Омега-Л, 2007. - 352 с
Определите альтернативные издержки производства.
^ 1.1. Одного дополнительного автомобиля (при нарастании их числа с 0 до 5).
Запишите их в виде соответствующего ряда чисел __________________________________________________________________________________________________________________________________________________________
^ 1.2.
Одного дополнительного трактора (при нарастании их числа с 0 до 25). Запишите их в виде соответствующего ряда чисел __________________________________________________________________________________________________________________________________________________________
2. «Да» или «нет»? Если вы согласны с утверждением, напишите «Да», если не согласны – «Нет». Внесите свои ответы в таблицу.
2.1. Набор благ и услуг, необходимых для нормального воспроизводства работника и его семьи является прожиточным минимумом.
2.2. Главные среди производственных отношений – отношения собственности на средства производства.
3.3. Цикл воспроизводства включает производство, распределение, обмен и потребление.
2.4. Деньги – один из факторов производства.
2.5. При структурной безработице профессия безработного не позволяет ему устроиться на вакантное место.
2.6. Бумажные деньги и биллонные монеты относятся к полноценным деньгам.
2.7. Повышение заработной платы и пенсий способно остановить инфляцию.
2.8.Социальное партнерство – это механизм согласования интересов участников производственного процесса: работников и работодателей.
Источник: Росстат.
Какое место занимает в экспорте и импорте России продукция с высокой долей добавленной стоимости?
Насколько значима для формирования внешнеторгового платежного баланса России продукция первичного сектора экономики?
Как можно оценить роль сельскохозяйственного производства в российской экономике на основании представленных данных?
5. Перед вами таблица, в правой колонке которой перечислены социально-экономические задачи, решаемые в ходе достижения государством определенных экономических целей. Выберите из списка целей представленного ниже те, которые соответствуют приведенным задачам. Впишите в левую колонку таблицы соответствующие порядковые номера, под которыми эти цели представлены.
Получение максимальной отдачи при минимальный издержках от имеющихся ограниченных ресурсов.
Обеспечение условий, создающих для менеджмента предприятий и предпринимателей максимальные возможности в экономической деятельности.
Создание таких условий, при которых ни одна группа граждан не должна находиться ни в состоянии крайней нищеты, ни чрезмерном богатстве.
Обеспечение граждан экологически чистыми условиями существования: водой, воздухом, продуктами и т.д.
Производство большего количества товаров и услуг и повышение их качества для обеспечения более высокого уровня жизни.
Поддержание стабильного объёма денежной массы.
Поддержание разумного соотношения между объемом экспорта и импорта
Обеспечение работой, делом, профессией всех, кто желает и способен работать.
^ 1 . Экономический рост; 2 . Полная занятость; 3 . Экономическая эффективность; 4 . Устойчивый уровень цен; 5 . Экономическая свобода; 6 . Справедливое распределение доходов; 7 . Торговый баланс; 8 . Улучшение окружающей природной среды
6.
А втор иллюстрированного словаря по обществознанию предложил редактору иллюстрации, наглядно представляющие те или иные понятия, но забыл дать подписи, определения и примеры употребления этих понятий.
^ 6.1. Определите, какое понятие иллюстрирует каждый ряд изображений и дайте его определение.
6.2. Приведите пример употребления данных понятий, составив предложения, включающие их.
6.1. _ ____________________________________________________________________________
6.2. _____________________________________________________________________________ _____________________________________________________________________________
^ 7.
Определите, насколько верны следующие умозаключения, свой ответ аргументируйте исходя из экономической теории:
7.1. Если увеличится моя денежная зарплата - это хорошо для меня; если профсоюзы во всех отраслях добьются повышения зарплаты - это хорошо для экономики страны в целом. _______________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________
7.2.
Если одни владелец фабрики уменьшит зарплату своим рабочим, его издержки сократятся – это хорошо для него; если все предприниматели поступят также – это хорошо для всего класса предпринимателей страны в целом.
7.3. Я нашел лазейку в законодательстве и не плачу налогов – это хорошо для меня, увеличились мои доходы; все взрослое население нашло лазейки в законодательстве и не платит налогов – это хорошо для всего населения. ___________________________________________________________
8 12 . Проанализируйте представленную диаграмму и оцените сделанные утверждения. Вы можете согласиться с каждым выводом или опровергнуть его. Свое мнение необходимо подтвердить данными диаграммы.
^ Индексы некоторых экономических показателей России
в 1992-2003 гг. (в % к предыдущему году).
8.1. ВВП России складывается из произведенной продукции промышленности и продукции сельского хозяйства.
8.2. На протяжении 1992 – 1998 гг. наблюдался устойчивый спад общего объема промышленного производства.
8.3. Роль промышленности в структуре российского ВВП выше, чем роль сельского хозяйства.
Объясните, как связаны между собой «экономика-наука» и «экономика-хозяйство»?
Объясните, как связаны между собой "экономика-наука" и "экономика-хозяйство"?
Греческое слово «экономика» в буквальном переводе означает искусство ведения домашнего хозяйства. В настоящее время понятие «экономика» имеет, по меньшей мере, три значения: Экономика в смысле народного хозяйства страны; Экономика как совокупность производственных отношений. Производственные отношения – это отношения между людьми в процессе производства, распределения, обмена и потребления. Экономика как наука, как экономическая теория.
Экономика как наука изучает проблему эффективного использования ограниченных ресурсов с целью удовлетворения неограниченных потребностей. Экономическая наука в своей основе эмпирическая, т.е. базирующаяся на фактах реальной экономической жизни. Для объяснения исследуемых процессов современная экономтеория широко использует методы анализа, синтеза, индукции, дедукции, моделирования.
Индукция – это движение от фактов к обобщению. Дедукция – от общего к частному. Моделирование – это изучение экономического процесса путем построения его мысленного или условного образца, называемого моделью. Различают позитивную и нормативную экономическую теорию. Позитивная изучает реальную экономику. Ее цель состоит в формировании научных представлений, разработке теорий и выявлении связей между экономическими явлениями.
Например, темп инфляции за данный период составил 18%. Нормативная – выносит суждения, дает оценки. Например, темп инфляции за данный период должен составить 18%.
экономика-хозяйство это доходы и расходы это деньги за проданные продукты и купленные лопаты и другие орудия труда
