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Pasarelas de pago
Una pasarela de pago o TPV (Terminal Punto de Venta) virtual,
cumple en Internet la misma función que los sistemas tradicionales
de cobro mediante tarjeta de crédito (TPV físico):
permite que los clientes puedan pagar una compra utilizando una
tarjeta de crédito. La operación de pago consta de
las siguientes fases:
- El cliente utiliza una aplicación de comercio electrónico
(por ejemplo, el Dominio Ecom)
para escoger una lista de artículos a comprar. La aplicación
calcula el importe total a cobrar.
- Cuando el cliente decide pagar, la aplicación de comercio
electrónico le redirige al sitio web del banco indicándole
al TPV la cantidad total a cobrar.
- El cliente introduce el número de su tarjeta de crédito
en un formulario del sitio web de la entidad financiera. Este
dato viaja encriptado hacia los servidores del banco.
- El banco realiza en cuestión de segundos una comprobación
de la validez de la tarjeta de crédito y la existencia
de fondos. En caso afirmativo, se realiza el cobro ingresando
el dinero en la cuenta bancaria del vendedor (la cual debe estar
en el banco correspondiente al TPV que se esté empleando).
- El sitio web del banco informa a la aplicación de comercio
electrónico sobre el resultado de la transacción,
es decir, si el pago se ha hecho efectivo o no.
- Dependiendo de este resultado, la aplicación de comercio
electrónico deberá realizar diferentes acciones:
informar al usuario, actualizar las bases de datos de la aplicación
con el resultado de la transacción, etcétera.
- Queremos resaltar que el sistema de pago implementado por los
diferentes bancos, no proporcionan una aplicación de comercio
en sí, sino que simplemente implementan un sistema de pago.
Ventajas del sistema
El sistema de cobro mediante el TPV virtual ofrece ventajas
tanto a los compradores como a los vendedores.
Para el comprador:
 El pago
se realiza directamente en los servidores del banco. El TPV virtual
que recibe el número de tarjeta y realiza el cobro está
en los servidores del banco. Nuestra aplicación simplemente
hace una llamada al banco indicando la cantidad a cobrar. Una
vez en la página del banco, el cliente siempre ve la cantidad
que se le va a cobrar antes de escribir su número de tarjeta.
El número
de la tarjeta viaja encriptado y sólo hacia el servidor
del banco. El TPV utiliza el sistema de encriptado SSL. El vendedor
nunca llega a saber cuál es el número de la tarjeta
de crédito del cliente ni tiene ninguna posibilidad de
almacenarla para realizar cobros posteriores.
Para utilizar
este sistema de cobro, el vendedor debe tener una cuenta en el
banco cuyo TPV desee emplear con sus datos auténticos.
Esto elimina en la práctica las posibilidades de ventas
fraudulentas.
El cliente
puede elegir entre varias tarjetas de crédito, dependiendo
de la pasarela del banco que esté empleando
Para el vendedor:
Disponer
de una pasarela de pagos significa seguridad total para sus clientes.
Hágales saber los puntos anteriores para que comprendan
que corren menos riesgos que si entregan la tarjeta de crédito
en un restaurante.
El banco
correspondiente verifica que la tarjeta de crédito es real
y tiene fondos suficientes.
El cobro
se ingresa al instante, lo que le permite incluso vender información
on line. Por ejemplo, podría vender consejos de inversión
bursátil a los que sólo se acceda tras regresar
del TPV habiendo realizado el pago del servicio con éxito.
El sistema
permite cobrar a clientes de cualquier lugar del mundo.
Desventajas
Las comisiones por este sistema de cobro son muy altas, del orden
de un 4% del importe total. Si lo comparamos con el 2% de los pagos
por tarjeta en tiendas físicas, apreciamos un agravio comparativo
que supone un tremendo obstáculo al desarrollo del comercio
electrónico.
Al parecer, este cargo tan desmesurado tiene su origen en criterios
adoptados por Visa y otras entidades emisoras de tarjetas que penalizan
el comercio electrónico aplicándole la comisión
más alta del mercado, debido al supuestamente elevado número
de reclamaciones existentes. Ignoramos si este porcentaje es o no
negociable con el banco en función del volumen de ventas
u otros factores.
Otro inconveniente que pueden encontrar los comerciantes que utilicen
este sistema es la posibilidad de reclamaciones a Visa u otra entidad
emisora por parte de compradores insatisfechos o desvergonzados.
A este respecto conviene guardar toda la información posible
que pruebe el envío real de la mercancía vendida,
por ejemplo resguardos de las agencias de transporte.
Requisitos para el uso de un TPV virtual
El único requisito es abrir una cuenta con el banco que
se desee trabajar. El comerciante que desee utilizar una pasarela
de pago debe comunicar en su oficina bancaria el deseo de utilizar
el sistema de pago por Internet con el proveedor arsys.es.
Posteriormente el banco le comunicará al comerciante el
nombre de comercio que le haya sido asignado. El nombre de comercio
es un identificador único que se utiliza a la hora de referenciar
su tienda virtual. Una vez que sepamos su nombre de comercio podrá
comenzar a utilizar la pasarela de pago.
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