5 octobre 2006

La préparation de la retraite est un parcours semé d'embûches que les conseils des experts peuvent aider à franchir. Voici une liste des erreurs les plus fréquentes à éviter pour devenir un retraité averti... et heureux.

Véronique Bouvier

Demander aux planificateurs financiers un plan de retraite sur 15 ans seulement

Les futurs retraités doivent cesser de croire que leur retraite sera courte. De 13 ans en 1973, la durée de la retraite est passée à 20 ans en 2004 pour être estimée à 25 ans en 2015, selon le regroupement Question Retraite.

" Le segment de la population canadienne qui croît le plus rapidement est celui des 80 ans et plus. Le nombre de centenaires augmente aussi! " insiste Hélène Gagné, planificateur financier chez PWL Capital.

Estimer le pourcentage de revenu nécessaire à sa retraite sans avoir un budget de retraite précis

Les futurs retraités estiment trop fréquemment qu'avec 50 % de leur revenu d'avant leur retraite, ils auront une retraite adéquate, croit Monique Tremblay. " S'ils visent une cible trop basse même s'ils ont fait un plan, le moindre imprévu le fera tomber à l'eau. D'où l'importance de bien se préparer et d'être réaliste. "

Avoir une idée précise des besoins financiers à la retraite passe par une évaluation des futures dépenses, notamment sur le type de domicile habité à la retraite et le budget voyage qui sera utilisé, avertit la première vice-présidente, Épargne et Fonds distincts, chez Desjardins Sécurité financière.

Suivre systématiquement la règle du 70 % de revenu nécessaire pour sa retraite

En matière de planification financière de la retraite, tous les experts s'accordent: chaque planification est unique. " La règle du 70 % est beaucoup trop large pour être appliquée aveuglément. Il n'y a pas de prototype. Par expérience, le pourcentage de remplacement de revenu se situe entre 40 et 100 % ", indique le planificateur financier Dany Provost.

La cible de 70 % garantit un passage sans heurts entre les dernières années précédant la retraite et les premières années de retraite. " Mais c'est une transition de courte durée ", croit-il.

Sous-estimer les effets de l'inflation

" Plusieurs régimes de retraite verseront une prestation partiellement indexée, parfois non indexée. Pourtant, à 3 % d'inflation par année, le coût de vie double à tous les 24 ans! " prévient Hélène Gagné.

À ses yeux, " le nouveau visage de l'inflation " inclut les dépenses liées à l'âge tels les soins de santé, les frais d'entretien de propriété ainsi que les dépenses que les retraités n'avaient pas il y a 20 ans, tels les téléphones cellulaires, les ordinateurs, les connexions Internet, etc.

Trop se priver en prévision de sa retraite

Le planificateur financier Dany Provost conseille plutôt d'atteindre un point d'équilibre. Le défi est non seulement d'avoir de l'argent pendant la retraite mais aussi avant. " Les futurs retraités se sont tellement fait peur à cause de leur planificateur financier qu'ils se privent et ne réalisent pas qu'ils ont les moyens de se gâter. "

L'auteur de Arrêtez de planifier votre retraite Planifiez votre plaisir (Transcontinental 2005) a adopté une approche peu traditionnelle. " Souvent, mes clients sont en train d'accumuler une plus belle retraite que le niveau de vie qu'ils ont actuellement. Je leur propose de dégager de l'argent pour libérer un budget plaisir supérieur à ce qu'ils sont habitués d'avoir pour en profiter dès maintenant. "

Mal évaluer le taux de rendement espéré du portefeuille

" Au début des années 90 alors que les taux d'intérêt étaient élevés, un rendement de 10 % par année sur un portefeuille équilibré (50 % de revenus et 50 % de croissance) pouvait sembler atteignable, explique Hélène Gagné. Aujourd'hui, si vous avez 50 % de votre portefeuille en obligations qui donnent 4 %, vous ne pouvez pas espérer 10 % de rendement. "

Selon elle, il faut aussi distinguer la planification financière et la gestion du portefeuille. " Lorsque je bâtis un plan de retraite, je veux faire des projections avec un taux de rendement prudent. Lorsque je gère le portefeuille de l'individu, je veux dépasser ce taux de rendement tout en contrôlant les risques et les frais de gestion. Il est toujours plus aisé de gérer les surplus de toute façon. "

Avoir toujours un niveau d'épargne nivelé

Dany Provost recommande de privilégier la qualité de vie et de s'autoriser un taux d'épargne en dents de scie. " Au lieu d'épargner de façon stable et d'avoir une qualité de vie faible et un budget plaisir résiduel, on inverse. Ce n'est pas grave de prendre les bouchées doubles plus tard et d'être criblé de dettes à cause d'une hypothèque aujourd'hui si on ne sacrifie pas sa qualité de vie. "

Oublier la planification humaine de la retraite

Une planification réussie de la retraite passe par l'aspect relationnel et humain tout autant que l'aspect financier. Trop de gens arrivent à la retraite du jour au lendemain, regrette Jocelyne Houle-LeSarge, présidente du regroupement Question Retraite.

"Ils l'ont planifiée financièrement, mais ils n'ont pas planifié ce que sera leur vie, observe-t-elle. Beaucoup s'ennuient à la retraite et les conjoints se retrouvent face à face en ne sachant quoi faire, après une vie active de 30 ans chacun de leur côté. "