Тема «специализации кредитны� организаций» возникла � результате поиска путе� решени� задачи тако� реорганизаци� банковской систем� России, чтоб� он� соответствовал� об�зательства� России по улучшени� инвестиционног� климат�, по снижению инвестиционных � транзакционных рисков. Ожидаетс�, чт� приток пр�мы� иностранны� инвестиций � Россию резк� возрасте�. Международно� рейтингово� агентств� Standard & Poor's недавн� повысило долгосрочный суверенный кредитны� рейтин� России � "�+" до "ВВ-", прогно� - "стабильный". � этих услови�� важнейше� значение имее� надежность всег� механизм� инвестирован� � контро� пр�мы� инвестиций. Однако пока мы слышим справедливую критик�. Руководители иностранны� банков � компаний неоднократно указывал� на неудовлетворительное качество работы российских банков, чт� не позвол�ет западным банкам сотрудничать � ними на равноправных услови��.Главны� экономис� Международного Банк� Реконструкци� � Развит� (МБРР) Кристо� Рюль сравни� Российский банковский сектор � "тромбо�", которы� преп�тствуе� дальнейшей трансформаци� экономик�. Главна� же причин� кризис� � само� банковском сектор� - тотально� недовери� друг � друг� всех экономически� субъекто�.
Откуда може� вз�ть� довери�, если даже бе� вс�кого кризис� терп�� бедствие очен� крупны� банк� - например ИБ� (Инвестиционн� Банковск� Корпорац�). Основную проблему � бы сформулирова� та� : "� Российских банков слишко� мног� рисков � слишко� мало капитала".
Капитальна� база Российских банков крайне невелика (� то� числ� - � дочерних иностранны� банков). Совокупный капита� ВСЕХ Российских банков состав�ет окол� 27 млрд.долларов, тенденци� � рост� есть, но крайне медленна�, единиц� проценто� � го�. Маленьки� капиталы не позвол�ют банкам напр�му� выдавать больши� кредит� (� дл� на� уж� 100 миллионо� долларов - крупны� кредит) больши� заемщика� ил� холдинга�. Межд� те� наши крупнейшие предпр�ти� (РА� ЕЭ�, Газпро�, нефт�нк�, алюминщики) требую� именно таки� объемо�. Наши банк� вынужден� изворачивать�, дробит� кредит�, состав�ть их из коротких перекредитовок, перекладыватьс� � вексел� дочерних фирм � �.�. Однако вс� эт� хитрости небезобидн� ! Он� неизбежн� ослабл�ют юридическу� базу таки� кредитов � всем - � банк� � заемщику эт� известно. � результате возникае� соблаз� воспользоватьс� дыркам� � не вернут� кредит, зате�ть судебную �жб� � �.�.
Универсальны� характер практическ� всех Российских банков � услови�� недостатка высоконадежных ликвидны� активо� � неразвитости фондовог� рынк� существенн� повышает риск� само� банковской систем� � снижаю� ее устойчивость � системны� кризисам, подобным кризис� 1998 года. Стандартны� решением, продиктованным опытом банковских кризисов разных стра�, �вл�ет� движение по пути развит� специализаци� банков, разделен� рисков � создан� банковских механизмов � технологий раздельног� управлен� � контро� финансовых рисков, имеющи� различну� природ� (кредитны� риск�, валютные риск�, риск� фондовог� рынк�, политические риск�, риск� колебани� це� на товарных рынках � другие).
Банковский кризис 1998 года показа�, чт� универсальны� банкам крайне сложно гарантироват� бесперебойност� расчетов � кризисны� услови��. Основной причиной �вл�ет� опасно� совмещение � одно� "универсально�" банк� функци� расчетного банк�, ведущего счет� предпр�ти�, некоммерческих организаци� � гражда�, � функци�ми "высокорисковог�" инвестиционног� банк�, торгующего форвардным� контрактам�, корпоративными акци�ми, опционам�, вексел�ми, облигаци�ми.
Рубе� Инджик��, руководитель группы банков, платежей � финансирован� торговли ЮНКТАД (Конференци� ОО� по торговле � развитию) � доклад� 20 сент�бр� 2000 года на Международно� конференци� «Банковски� � финансовые технологии на службе реальной экономики» сделал выво� � то�, чт� �...одно� из причин банковског� кризис� 1998 года � России �вилось совмещение многим� банкам� функци� расчетного институт�, финансовой компании � венчурного фонд��.
Стремление владельцев � менеджеров � получени� максимальной прибыл� � услови�� недостаточно� ликвидност� перечисленны� выше финансовых инструментов периодически привод�� � банкротствам банков. Пр� этом � наибольшей степен� страдают именно Инвестор�, поскольк� � ни� самы� длинны� экономически� цикл� � им сложне� остановить � свернуть финансирование Проектов � случае банкротств� обслуживающего банк�.
Средни�, � особенно мелким российским банкам можн� рекомендоват� двигатьс� путе� специализаци� � ограничени� рисков «границами зоны специализации», развит� глубоког� профессионализма � тщательн� выбранны� отдельны� ниша� банковског� рынк�. Общеизвестно, чт� разделение рисков - эт� классический путь � их снижению � боле� эффективному контролю.
Разделение российской банковской систем� на существующие сегодн� "высокорисковые" универсальны� банк�, � "низкорисковы�" специализированные банк�, � которы� отно�тс� предлагаемые мной Спецбанк� � способно стат� одни� из стратегических шаго� дл� снижен� веро�тности повторен� банковских кризисов � повышени� общего довери� предпр�ти� � Инвесторов � российским банкам.
На� известны аналогичны� меры по ограничени� � разделению рисков путе� разделен� банковской систем� на "высокорисковые" � "низкорисковы�" банк�, которы� были предприн�ты например � СШ� � период "Велико� Депресси�" (Зако� "Гласса-Стигал�"), � такж� во Франци� посл� Второй мирово� войн�, � показали свою эффективност� � положительно� вл�ни� на обще� снижение системны� банковских рисков � экономик� этих стра�. Кстати � 1999 году � СШ� настольк� уверовал� � то, чт� никаки� кризис� им теперь не страшн�, чт� отменили упом�нуты� Зако� "Гласса-Стигал�", ка� ненужный. Конечн�, банк� разных типо� немедленно начали поглощат� друг друг�. Но посмотрите на ни� теперь ! Ка� бы не пришлось им снов� принимат� этот Зако�. Вполне возможно, чт� � на� � России нуже� аналогичны� Зако�.
Во многих развитых страна� корпорации могу� получить ограниченный банковский чартер (лицензию) на конкретные операции, например, эт� финансовые расчетны� центры крупны� холдинго� (Ford-Finance), ил� ипотечны� компании (Abbey National). � Великобритании боле� 10 типо� кредитны� организаци�. � России эт� ниша практическ� пуст�.
Стороннико� специализаци� банков можн� обрадовать те�, чт�, Российский Зако� � банках � 1996 года разрешае� создават� специализированные кредитны� организаци�, которы� � Законе назван� Небанковским� кредитными организаци�ми.
СПРАВК�: Из закона «О банках � банковской де�тельности».Небанковск� кредитна� организаци� (НК�) - кредитна� организаци�, имеюща� прав� осуществ�ть отдельны� банковские операции, предусмотренны� законо�. Допустимые сочетани� банковских операций дл� НК� устанавливае� Центробанк.
Принципиальное одобрени� развит� специализированных банков � России уж� мног� ле� высказываетс� ка� экспертами Правительств�, Центрального Банк� РФ, та� � международными экспертами, однако до си� по� делают� лишь начальны� шаги � этом направлени�. Например, �вл��сь эксперто� Комиссии Государственно� Думы РФ по ипотечному кредитованию, � принимаю участи� � написани� "Закона � Строительных сберегательных кассах", которы� �вл�ют� классическим примером специализированных банков, боле� 70 ле� успешн� действующи�, например, � Германии. На Слушан�� � ГосДум� по стройсберкасса� 16 ма� 2002 выступал� представител� немецких ипотечны� спецбанков "Westdeutsche Landesbausparkasse", "Bausparkasse Schwabisch Hall AG", которы� поддержали наши предложени� � то�, чт� накопление ипотечны� депозито�, выдаче� ипотечны� кредитов � России должны имет� прав� занимать� исключительн� специализированные ипотечны� банк�, � не кооператив�, товарищества � разные "союз�" � непо�тног� юридического статус�, бе� лицензии, нормативов, надзор� � ответственност�. Всем по�тн�, чт� бесконтрольность � этом вопрос� неизбежн� приведет � злоупотреблени�� средствами населени� � � дискредитаци� всей идеи ипотек�. � результате оп�ть може� пострадать довери� населени� � всем формам сбережен�, � то� числ� - � � банковским.
� во� чт� по поводу НК� говори� Центральны� Банк России :
- Газета «КоммерсантЪ� �7 от 18 феврал� 2001 года, �Центробанк наше� замену банкам�: ка� стал� известно «Ъ�, ЦБ считае�, чт� НК� смогут превзойт� обычны� коммерческие банк� по степен� надежности.
- Газета «Ведомости� � 67 (390) от 16 апре� 2001 �., «Альтернатив� банкам ищут финансисты � госорганы» читаем: по словам директор� департамента пруденциальног� банковског� надзор� ЦБ Алексе� Симановского, «…необходимо развиват� «институциональные альтернативы банкам� � виде НК��.
Обобщи� опыт развитых стра� по созданию � де�тельност� специализированных банков, � рамках действующего законодательства России мной была разработан�
«Технологи� безрискового банковског� обслуживан� � бюджетирован� проектов� (Авторско� свидетельств� � 4315). Эт� - Технолог� создан� Специализированных кредитны� организаци�, называемых � "Законе � банках � банковской де�тельност�" "НК� - Небанковским� Кредитными Организаци�ми". Данн� Технолог� уж� была успешн� опробована на действующе� НК� � получила высоку� оценку многих перечисленны� ниже международны� � Российских эксперто�, которы� подтвердил�, чт� применение данной Технологии существенн� снижаютс� риск� инвестиционных проектов, � степен� защиты инвесторов (прежде всег� - иностранны�) значительн� возрастает. Во� перечень организаци�, приславших официальны� положительны� отзывы на данную Технологию :