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Planificaci�n: E-commerce: Transacciones |
Transacciones Online - Primera parte
La internet le brinda la posibilidad de
expandir el alcance de su negocio, incursionando en mercados distantes y hasta ahora
inaccesibles por una limitaci�n geogr�fica. Si usted desea comenzar a realizar
transacciones por internet aceptando tarjetas en l�nea, es importante que conozca cada
uno de los elementos involucrados en dicho proceso.
Analic�moslos individualmente:
Obviamente, lo primero que va a necesitar es un sitio virtual a trav�s del cual pueda
promocionar su negocio y los productos que ofrece. El sitio debe contar con un software
que le permita a los navegantes seleccionar los productos que desean comprar. Este
software, conocido como 'carrito de compras' (shopping cart), puede ser bajado de la
internet, comprado en casas de computaci�n o ser especialmente dise�ado por un
programador.
Cuando el cliente termina su selecci�n, llega el momento en que debe realizar el pago de
los productos elegidos. Debido a que la internet es un medio p�blico y por naturaleza
inseguro, para procesar tarjetas de cr�dito en l�nea se debe utilizar un sistema que
proteja los datos personales del cliente y los de su tarjeta. Esto se logra con una
tecnolog�a conocida como SSL (Secure Socket Layer), la cual encripta dicha informaci�n
antes de ser enviada por la red, desde el sitio en el cual se realiza la venta hasta el
sitio de la instituci�n bancaria encargada de procesar la transacci�n.
El sistema SSL utiliza un proceso de encripci�n o codificaci�n de datos conocido como de
"clave asim�trica", ya que se basa en dos claves, una p�blica para encriptar y
una privada para desencriptar. De este modo, siendo el receptor del mensaje el �nico
poseedor de su clave privada, es tambi�n el �nico capaz de desencriptar el mensaje,
`descifrando' su contenido. Cualquier persona que con fines maliciosos intercepte el
mensaje mientras viaja por la internet, debido a que no conoce la clave privada del
destinatario, solo ver� el mensaje en su forma encriptada, lo cual ser�a equivalente a
ver jerogl�ficos indescifrables.
Para utilizar la tecnolog�a SSL, el sitio deber� ser configurado para ello, instalando
en el servidor el software correspondiente (con lo cual los visitantes podr�n ver en su
navegador el protocolo de seguridad https://) y, adem�s, dicho sitio seguro deber� ser
certificado anualmente por una Autoridad Certificadora que verificar� que est� realmente
utilizando tecnolog�a SSL, que dicha tecnolog�a haya sido correctamente implementada,
que el comercio que administra dicho sitio sea realmente un comercio leg�timamente
establecido y que dicho comercio est� f�sicamente ubicado donde dice estarlo.
Debido a que �ste es un proceso relativamente complicado y costoso, algunas empresas
ofrecen un sistema alternativo conocido como Secure Payment Getway. Este elimina la
necesidad de contar con un sitio seguro en su servidor ya que al momento de realizar el
pago, los navegantes son transferidos a un sitio seguro provisto por la entidad que ofrece
este tipo de servicios. Es all� donde se realiza la transacci�n, comprobando los datos
de la tarjeta y del cliente. Una vez que la transacci�n ha sido terminada, generando una
aprobaci�n o un rechazo, los clientes son transferidos nuevamente a una p�gina de
agradecimiento ubicada en el sitio virtual del comercio que realiz� la venta, desde donde
pueden continuar su navegaci�n por la red.
Es importante mencionar que para que todo esto sea posible el comercio debe tener la
capacidad de procesar tarjetas de cr�dito, para lo cual una instituci�n bancaria debe
haberle otorgado una cuenta mercantil (Merchant Account), tema que se cubrir� en el
pr�ximo art�culo.
Para m�s informaci�n sobre Secure Payment Getway visite http://www.itransact.com
Transacciones Online - Segunda parte
En la primera parte se habl� de diferentes soluciones tecnol�gicas para que un sitio
virtual pueda aceptar tarjetas de cr�dito v�a internet. Sin embargo, para poder
implementar un sistema de pago con tarjeta a trav�s de la red, el comercio debe tener, en
primera instancia, la capacidad de aceptar tarjetas de cr�dito. Esto es posible solamente
despu�s de que una instituci�n bancaria le haya otorgado una cuenta mercantil (Merchant
Account).
Existen dos tipos de cuentas mercantiles: las que se utilizan para procesar transacciones
que involucran la presencia f�sica del cliente (Retail Accounts) y las que se utilizan
para procesar transacciones sin la presencia f�sica del cliente (MOTO Accounts).
Las primeras son las otorgadas a los negocios tradicionales (brick-and-mortar) en los
cuales el cliente y la tarjeta est�n f�sicamente presentes (Card-Present Transactions).
En estos casos, el cliente no s�lo autoriza personalmente la transferencia de los fondos
desde su tarjeta de cr�dito hacia la cuenta mercantil del comercio, sino que a su vez
firma un comprobante de la transacci�n, acept�ndola y comprometi�ndose a realizar los
pagos correspondientes.
Por el contrario, las MOTO (Mail-Order/Telephone-Order) son las utilizadas para realizar
transacciones a distancia en las cuales ni el cliente ni la tarjeta est�n presentes. Los
datos de la tarjeta y del cliente pueden ser provistos por correo tradicional, por
tel�fono, por fax o por correo electr�nico. Debido a que en estos casos el comerciante
nunca puede ver la tarjeta, ni puede verificar la identidad de quien la est� utilizando,
ni tampoco puede obtener una firma del cliente, estas transacciones involucran un riesgo
de fraude mucho m�s alto que, por lo general, debe ser asumido por el comerciante.
Con el fin de reducir dichos riesgos de fraude por la internet, los sitios virtuales
pueden utilizar un sistema denominado AVS (Address Verification System) que verifica que
la direcci�n que el cliente incluye en el formulario de compra es la misma a la cual se
env�a mensualmente el resumen de cuenta de dicha tarjeta de cr�dito.
Debido al mayor riesgo involucrado en transacciones a distancia, los requerimientos para
abrir una cuenta mercantil del tipo MOTO son mayores, y adem�s la "tasa de
descuento" (porcentaje de cada venta que se le cobra al comerciante cuando realiza
una transacci�n con tarjeta) es mayor. Cuando la instituci�n bancaria aprueba la
solicitud y otorga la cuenta mercantil, el comercio recibe dos n�meros que lo identifican
inequ�vocamente. Estos son el MID (Merchant Identification) que identifica al comercio y
el TID (Terminal Identification) que identifica a la terminal utilizada por dicho comercio
para procesar cada transacci�n.
Es importante mencionar que todas las transacciones por internet deben ser realizadas con
cuentas mercantiles del tipo MOTO, por lo cual, si usted actualmente tiene un negocio
tradicional a trav�s del cual acepta tarjetas de cr�dito y desea comenzar a hacerlo
tambi�n v�a internet, deber� ponerse en contacto con su instituci�n bancaria con el
fin de obtener una segunda cuenta mercantil que le permita realizar transacciones MOTO.
Art�culo escrito por Alex Monsalve
Creador del Sitio Negocios Online
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