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Billy Lau Ho-Him's
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千金 Billy係大學主修會計(Accounting), 出黎工作之後, 亦做會計分析, 以及半義務性質的理財顧問. 每日透過電腦, 對住數字同錢比對住人仲要多, 因為分析/理財係我的事奉, 係神要我盡的職責.
人生裡面可以奉獻比神的東西實在不多, 生命, 時間, 金錢.... 如果你能在神賜給你的這些東西上有智慧, 你就可以擺上更多, 不過, 無論如何, 一切都係恩典, 人要學習為生命, 時間, 金錢....去感恩.
有 D人覺得有錢係神的祝福, 亦有 D人覺得錢係貪愛世界的象徵. 究竟聖經點講 $? 我地對錢又應該有乜野態度呢? 再實際 D, 理財要注意 D乜野地方呢?
聖經多面睇 太多太多, 只能例舉, 不能盡錄. a. 摩西五經 創世記提到亞伯拉罕, 以撒, 撒各都係富户, 聖經話神賜福給以撒, 一年有百倍收成; 為撒各的緣故叫所有肥羊都變成有點有班; 因為約瑟而祝福家主波提乏, 甚至整個近東在飢荒中不至滅亡, 令埃及國致富. 就是挪亞亦一定非常富有, 否則怎能建方舟呢? 所以, 財富係神的祝福. 神傾覆了心驕氣傲, 糧食飽足, 大享安逸而並冇扶助困苦的所多瑪, 俄摩拉, 只救了當中唯一的義人羅得和他兩個女兒.
出埃及記提到以色列人建會幕, 用各樣的金, 銀, 銅及寶石興建, 所費不菲, 比起歷世任何一間天主教的華麗教堂有過之無不及, 對比今日基督教教會簡樸的建築同室內設計, 其實兩者都有它的聖經根據. 十誡講不要貪戀別人擁有的任何東西. 努力賺錢唔係貪心, 不過, 唔需要羨慕或者「眼紅」其他人.
利未記, 民數記, 申命記提到十一奉獻, 供給當時沒有產業, 全職服事神的利未支派生活以及會幕的一切需要; 民數記 7章用 89節經文 list out奉獻者名單與清單, 同我地今日奉獻收收埋埋的態度有乜唔同呢? 有人連政府退稅都話自己/別人係貪錢係咪有 D過份呢? 教會退稅收據無論係聖經要求, 為退稅, 定係為 audit都應該發出去, 唔好扮屬靈, 亦唔需要因退稅而有罪疚感. 舊約律法 613條, 其中有許多條例要求保護同照顧貧窮. 加拿大政府每年對外扶貧金額卅億, 佔 GDP 0.26%, 有人要求她到 2010增至 0.7%已經牙痛咁聲. 不過, 聖經除了要求收割不能割盡田角, 每三年獻十一比窮人之外, 更要求人用錢贖回被賣為奴的同胞, 借 $比弟兄唔收息 (當時冇銀行, 借 $一切係高利貨), 七年一次的安息年, 比窮人到田裡享受 all-you-can-eat, 又有五十年一次禧年, 希望所有人一生之中都有機會「番身」, 是古代的破產保護令, 亦唔單止係破產保護令. 神保守以民四十年在曠野冇穿冇爛, 所以人要感恩, 要記念. 神又命令他們到了流奶乳蜜之地之後, 唔好忘恩同驕奢淫逸. 我地生活冇穿冇爛, 又會唔會用看顧貧窮無助者去回應, 去感恩, 去記念神的作為呢? 邊個顧貧窮無助者呢? (對唔住, 舊約呢一處唔係講福音, 講心靈貧窮無助者.)
b. 歷史書 約書亞記講以民照神的話行就得到地, 得到產業, 士師記當以民違背神的話就失地, 失去產業. 掃羅貪愛亞瑪力人上好的牛羊而沒有順服神的命令, 結果被神廢掉, 弄至身販名裂, 由此可見順服 > 獻祭 ($又好力也好) > 個人利益 大衛建殿的心願被神拒絕, 聖經話因為爭戰流血的緣故, 係指到殺死烏利亞的事件, 還是因為國防耗資太大再大興土木會影響民生呢? 上至國家, 教會/公司/機構, 下至個人, 又應該點整理 budget呢? 雖然大衛未能親手為神建殿, 卻留下一筆極大的遺產給所羅門去建殿, 可見planning/budget的重要, 遺產亦唔一定會禍害子孫. 所羅門有好多金銀財寶, 戰車戰馬, 係神的祝福, 又同時間違反了申命記的吩咐, 究竟係咪自相矛盾呢? 真係賺到笑, 唔通搗晒落海么? 神責備約沙法王不應與邪惡的亞哈王合股攪航運, 又勸亞瑪謝王要解雇離棄神的以色列雇佣兵, 不許他們參戰, 不過人工要照比足; 耶羅波安 II及烏西亞王勢力財力比美大衛/所羅門時代, 點解聖經不多提及, 反而集中報導希西家同約西亞兩個弱勢君王呢? 當以斯拉由巴比倫重返耶城, 在清點聖殿的捐款同金銀器皿, 都有極嚴慎的 internal control & audit, 係今日教會行政需要學習. 被擄歸回後的耶路撒冷經濟差, 治安唔惦, 但需要人移民到當中做重建聖殿/聖城/聖民的工作, 尼希米時代實行强迫十一移民政策, 邊個自願移民, 人就為佢祝福. 這與你我今日計劃移民和去留 的考慮因素又有冇分別呢?
c. 智慧文學 約伯記話賞賜同收取也是耶和華. 詩篇話神的話比金子寶貴, 今日你每日都會去睇錢, 讀書都係為去睇錢, 但係你花幾多時間讀經呢? 箴言都幾現實, 講實况, 錢多朋友多, 賄賂令人通行無阻, 有人冇 $死充, 有人有 $扮窮, 多勞就多得. 但亦提到「只有二元, 分享都温暖」; 姦淫可以令人傾家蕩產; 無錢敬畏神比有錢心煩更好; 兩樣法碼係神所憎惡; 從來都冇犯罪智慧, 犯罪賺錢就係愚拙; 亞古珥的禱告: 為日用飲食謝恩, 求神叫你不富不貧; 還有最為人津津樂道才德婦人點樣精打細算. 傳道書話有幾多幾多錢當你去一計之下一切係虛空無益; 如果牛耕田, 馬食稻, 辛苦經營, 後人享福, 對於我又有乜著數呢? 反正錢多買唔到多一年命, 都要死; 在勞碌中享受係出於神的手; 捱都死唔去歎下世界為乜? 雅歌話用 $買愛情係一種藐視.
d. 先知書 以賽亞書話雖然百姓積極事奉神, 但在神眼中仍是悖逆, 因為佢地冇看顧患難中的孤兒寡婦. 以西結書指責以民係所多瑪的子民, 心驕氣傲, 糧食飽足, 大享安逸並冇扶助困苦的人, 阿摩司書指責以民三番四次犯罪, 為一雙鞋賣窮人, 見窮人頭上的灰都流口水, 受賄而屈枉正直, 呢D都係神所憎惡, 神必審判; 點賺錢先算公平同公義呢? 乜野係罪呢? 冇 support United Way, World Vision etc etc, 冇做義工係咪罪? 約珥書話蝗蟲同春雨都係神所賜, 在困苦來臨之前要回轉. <<主賜福如春雨>>唔係講大自然的良辰美景, 又或者不過是一種心靈慰籍. 而係指一個農業社會能夠豐收, 經濟 ok. 同樣, 今日商業社會, 股票市場都係屬神. 哈該話人住得安舒而輕殿荒廢係講唔通. 哈巴谷話即使無花果樹不發旺, 葡萄樹不結果, 佢都因神歡欣. 身處金融風暴, 失業率高企的世界, 點可以歡欣呢? 瑪拉基話神將一切都傾福比人, 點解唔捨得獻十一呢? 點解唔肯物歸原主呢? 何西何願意因為愛甘願動用一筆可以買大半塊地的錢去贖回他犯姦淫, 對他不忠的妻子; 神同樣願意因愛贖回對祂不忠的子民.
e. 福音書 耶穌話一人不能奉二主, 瑪門 vs 主; 要變賣所有跟從主; 積財寶在天, 地上的錢唔係永恒; 人不洗為生活憂慮, 神必供應, 所以要先求神國神義. 財主有錢而不顧身後有需要的拉撒路之死活, 死後受火煎熬, 耶穌唔係用落地獄同上天堂去嚇人, 不過, 呢一種生活態度係神眼中係玩火的行為. 今日, 我地有冇忽略身後的拉撒路呢? 好鄰居係施以援手的陌路人, 而唔係宗教上「屬靈」而惦行惦過的人, 即使佢係教牧長執, 團長組長.
有趣係: 耶穌自己比人笑貪飲貪食, 因為佢同稅吏做朋友. 我地身邊又有冇 D有錢但係「衰格」or 犯法 (eg. 退稅)的朋友? 你同佢飲飲食食 又係為左乜呢? 耶穌潔淨聖殿, 因為當時的祭司在聖殿做獨市生意, 謀取暴利 (祭物比市價貴幾十倍), 令愛神同奉獻成為人的重擔. 有教會賣健康用品/書籍究竟點謂之 ok & not ok呢? 開口埋口話自己係基督徒, 所以「唔會𧦠人」的推銷手法又好唔好呢?
f. 使徒行傳 初期耶路散冷教會, 凡物供用, 人變賣家財, 住在一起. 亞拿尼亞事件令人深深體會到神係大而可畏. 未有証據顯示當時所有教會的會友都變賣家財, 凡物供用, 不過, 卻願捐錢救濟貧窮的巴勒斯坦地. (not just for 教會需要/差傳) 百基拉同亞居拉係商人, 但對聖經的認識同職事卻一點不在任何牧師/傳道之下, 乜野係「織帳棚」的事奉呢? 教會鼓勵差傳, 鼓勵人在四道牆裡面事奉, 如何協助平信徒在職場裡/家庭中有「織帳棚」的事奉?
g. 書信 保羅話貪財唔等如拜偶像, 但同拜偶像係一樣咁嚴重的罪. 點樣處豐富同卑賤, 飽足同缺乏, 保羅都學會, 我地呢? 佢勸提摩太只要有衣有食就要知足, 不過未世的人卻愛宴樂不愛神, 專顧自己貪愛錢財, 有人為糊口甚至騙財做傳道, 要非常小心; 基督徒要記念神同人的需要, 有錢不忘捐助. 雅各話勸人唔好見高拜, 見低踩, 見到有人需要, 就出錢出力, 幫得實際 D勝過有把口叫人信同「平安去罷」 (雖然錢唔一定解決到問題, 更加無力解決人生的終極需要). 人唔應該為明日自誇, 做計劃/ budget同時要了解自己的限制s.
h. 啟示錄 老底嘉教會係一個冇主耶穌出席的教會, 任佢「香火」幾咁「頂盛」, 活動幾有卓頭都要好似冇味的香口膠咁被吐出來. 在未日, 神要懲罰對佢不忠貞的「淫婦」(我唔覺得係指天主教 lor, 淫婦一詞應該用舊約去解), 但列國卻為她哀哭, 因為有好多生意來往. 新天新地, 新耶路散冷城係金碧輝煌, 同樣永遠可以同神一齊的人生先至夠閃.
i. 總結 財富係神的祝福, 人要感恩, 而不是自誇; 財富係需要施與, 同他人共享, 需要尋找身邊需要扶助的人去扶助; 財富係要用正確的途徑賺取; 財富係神的祝福, 不過, 人生追求的目標, 無論係傳道/「織帳棚」永遠都係跟從神同為主而活.
有弟兄姊妹因為賺錢而內疚, 亦有為賺錢而唔返教會的, 有 D覺得基督徒要好窮先代表愛主, 有 D覺得神會令佢致富, 籍此去幫人. 無論成功神學, 管家託管, 又或者坦蕩一生, 三種理財觀其實都有聖經根據. 神的話語唔係一般人諗得咁陝窄, 總意係叫你敬畏神, 無論貧富.
生活面面觀 學生哥又或者岩岩出來做野的年輕人冇家庭負擔, 中電視同廣告「毒」, 洗腳唔抹腳, 唔明白揾食艱難, 要學識「收手」, 唔好咁豪, ; 一班有 mortgage, 有上年紀父母同未出身兒女要養的中年人, 唔捨得食, 唔捨得著, (但買心頭好又唔手軟), 要學識「放手」, let go.
人話:「錢唔係萬能,冇0左錢卻萬事不能.」 又說:「錢可以解決到的問題,都唔係問題.」 錢的確可以解決許多問題, 但世界上亦有許多錢解決不來的問題. 生命, 時間比錢更寶貴, 你有冇善用同珍惜呢? 你可以用錢買間屋, 但買唔到一個幸福家庭; 你可以用錢買藥物, 但買唔到一個健康身體.
換言之, 生命, 時間, 愛情, 親情, 友情, 開心同心頭好都比錢更有價值. 理財的智慧就係呢度. 所以, 有勇氣敢於唔要錢, 去換取比錢更重要同寶貴的, 就係智慧.
例<一> 事奉/義工冇人工, 點解肯做? 因為你祈望賺取生命, 以及對神對有需要人的果份情, 仲有幫到人果份開心嘛! 例<二> 自己煮比出街食更經濟, 所以, 食好 D而又唔會洗多好多, 健康 D又衛生 D係好事. 例<三> 一個人睇戲, 去旅行洗錢, 開心. 但同屋企人/朋友一齊去如果可以增進彼此感情就更有意思. (有D人玩好開心, 玩完諗起洗在幾多錢就向一齊去的屋企人發火, 令到大家唔開心, 係最冇智慧的做法, 不如唔去, 又慳番.)
我嘗試分享一下我對錢的觀念同心得, 希望幫到大家, 一齊參考參考. 1. 個人 A. 預算/實數: 點解做 Budget? 因為可以幫你認清目標, 次序同埋完成目標. 例<一> 要完成 MBA課程/神學課程要幾多錢? 要額外儲幾多錢先完成目標呢? 例<二> 要每個月儲幾多錢先可以有份首期? 供樓對生活又會帶來乜野影響同改變呢?
一般做 Budget有兩個極端: 洗腳唔抹腳 vs 死揸爛揸 洗腳唔抹腳唔好, 係人都知, 不過死揸爛揸卻係愛主弟兄姊妹的通病. 預算其實唔洗太 details, 人工, 利潤, 稅, 奉獻, 家用, 供款, 保險, 油等等定期大數計左, 其他雜費計來幹么? 時間貴過錢, 計住日日的支出, 一個幾亳, 人生仲有乜樂趣? 何必咁痛苦呢? Budget 係用來 control, 而唔係被 control, 大數 control 到就夠, 唔好玩微控. (micro control)
B. 需要/想要 洗錢要有分寸. 其實有次序唔難, 首先學識分辦 Basic needs & Luxury wants. Basic needs 即基本生活需要. 例如: 衣, 食, 住, 行, 冇可避免, 但豐儉由人. 衫著平D定貴D, 食food court定餐廳, 租屋定供樓, 搭車定駕車, 總之, 有錢唔怕用, 冇錢唔好充. 用錢么? 最好事事討好神, 卻不必處處討好人. Luxury wants 洗錢享受一下唔係罪, 係福氣. 愛玩乜0野, 愛聽乜0野, 愛睇乜0野, 愛學乜0野, 都Ok. 如果可以建立人與人 or 人與神的關係就更好. 當然, 能夠知足常樂, 過簡樸生活也不一定很苦. 人通常是心苦, 而不是命苦. 每次用錢都嘗試問下自己, 係需要/想要, 有時兩樣都係, 有時兩樣都唔係. 這個思想過程可以幫你 control之餘, 令你更加珍惜所擁有的, 唔會咁易後悔.
C. 反客為主 Billy的時間觀係用讀經生活去啟導同調控; 理財觀則用儲蓄/奉獻去啟導同調控. 一個人富足與否唔係在乎佢賺到幾多, 而在乎佢儲 到幾多同埋為神為有需要的人捨棄幾多.
如果要將洗淨的錢儲起佢, 好難, 而且冇乜得淨. 但如果用儲蓄本身去控制支出, 用定額儲蓄來定出洗費的空間. 再把 Luxury 從 Needs 之中分別出來. 咁樣, 你點洗都得, 因為你已經 in control.
儲蓄係一種美德, 雖然有多位牧者話錢唔用擺係銀行冇用, 坦蕩一生正如先前講係聖經其中一種財富觀, 新約耶穌同班門徒都係咁. 不過, 呢個唔係 finance concept, 亦唔係聖經的全部, 即使係新約, 約翰 , 馬可都係有錢仔, 腓利門, 該猶, 百基拉同亞居拉似乎都冇變賣家財, 仍然儲左好多錢, 以致可以將屋企 open做教會, 一生服事主. 舊約就唔洗多講, 亞伯拉罕, 以撒, 撒各, 約伯, 佢地冇殺晒自己 D牛羊 (當時的「股票」)用晒佢, 相反不斷積聚, 約瑟如果唔係識儲「錢」, 七年飢荒一早就餓死, 仲邊度救到整個近東世界呢?
從 Finance角度, 儲蓄係延遲今日消費, 延遲今日享受, 為明天的計劃同實現理想的一種耐心等侯. 透過利息/股息/資本利潤, 獎勵呢一班願意耐心等侯的人, 其實幾 biblical. 我寫呢篇文章目的就係希望一班愛神的弟兄姊妹唔好有太多無謂的罪疚感, 令自己更加貪愛世界, 無法專心侍主.
D. 開心鬼 呢個世界係市場經濟主導, 消費好, 經濟先會好. 所以, 無論廣告定公民教育都係教你洗錢, 用洗錢/有賺幾多錢洗去衡量你開唔開心. 潛而默化多年, 頭腦知識知道有 D唔對路, 但總覺得簡樸生活好苦, 我地點 balance果種矛盾心態呢? 答案係: 平時慳 D, 過簡樸生活, 但在特別情况下用小小錢買禮物獎勵下自己, 比起日日咁洗, 洗完又內疚反而更開心. 例如: Billy passed左 C.G.A., 又轉到工, 於是, 用左 $100 upgrade 左部電腦同相機去獎勵自己.
興趣有平有貴, 睇書, 在湖邊釣魚(not 出海)係平的興趣, HiFi, Golf係貴的興趣, 食, window shopping係可平可貴的興趣. 培養平的興趣亦同時間學下同參與下較貴的活動, 令人生充實同時又唔會太浪費.
2. 關係 <<富兒女, 窮兒女>>一本由藤沢久美, 一基督徒姊妹寫的書有好多關係方面的介紹, 值得一讀.
A. 神 銀行户口唔好話多幾個零, 多一個都不得了, 係呢方面我唔想扮清高. 不過, 一切都係屬於神, 奉獻唔夠十一或者超過十一也好, 稅前定稅後, 捨去的十分一, 留低的十分九, 一切都係屬於神. 有 $, 你唔需要罪疚, 唔夠 $, 亦唔需要貪心, 反正一切都係屬於神.
奉獻可以為果間教會/機構祈禱, 嘗試將你的信心加埋愛心同感恩; 每次用錢可以祈禱問下神的意見, 唔係一定有答案, 但可以增進關係, 將信仰容入生活. 儲錢/投資都可以問神的意見, 神唔係淨係教會四道牆之中, 佢係商場, 職場, 同樣係股票市場.
奉獻/捐獻係有退稅, 200蚊以上安省退稅有40%, 唔好罪疚感, 亦唔該唔好再控訴其他甘心奉獻的弟兄姊妹, 這樣做不是智慧. 40% refund, 你喜歡自己洗, 儲起佢, 再奉獻, 我都為你感謝神. 你要益政府, 要繼續罪疚感, 我亦管不了. 不過, 我希望我地當中冇人會控訴別人, 話其他人奉獻係為左退稅, 令人活在罪疚感之中. 這不是神所喜悅.
B. 家人/朋友 離婚第一號殺手係婚外情, 第二號就殺手係錢銀問題. 兩個人洗錢同一個人唔同, 成長背景&觀念唔同, 洗錢習慣唔同, 走埋一齊, 好容易會製造紛爭. 「貪賤夫妻百事哀」都幾真, 一頭家有好多雜費, mortgage / 仔女學費 / 供車, 用得唔好又會令到經濟陷入困境. 錢可以有商有量當然係好, (不過好多人都唔會亦唔能夠咁做.) 有一定私己錢, 同私人空間去洗錢亦可避免衝突. 例: 我 Daddy媽咪比左一筆 $我幫佢管理, 我就盡心去管理. 但佢地其他的 $, 我都 care, 但我唔轄制, 神比我管 $的智慧而唔係逼人去跟我果一套, 雖然我果套 financial concept係 ok.
對於今日成長於小康之家, 萬千寵愛在一身的小朋友同青少年, 有必要自小培養佢地對錢的認識同管理. 我小時侯婆婆帶我買餸, 教識我點樣當一頭家; 媽咪教我儲錢同埋只有勤力讀書, 做好本份先可以買玩具; 爹地則教我投資同做生意. 不竟小朋友唔係寵物, 只要用錢, 好食好住就快高長大, 靈命倍增. 越早教佢對錢的正確觀念: 點用, 點奉同點投資亦可以增進親子關係.
有首歌話「怕老婆會發達」, depends la. 兩夫婦不停咁互相踐踏同轄制對大家同仔女都係好辛苦的事. 要發達又好, 要服事神都好, 溝通同互相鼓勵都好重要, 踐踏同比較都好無聊同有害.
3. 生活 A. 收入 收入係神賜, 人好難控制 同掌握到, 所以, 唔好太强求. 不甘現狀可以花 D錢去進修 lor, 或者轉工/攪生意. 通常無法控制的事, Billy都懶得花太多時間去計較和執著. 常存敬畏, 知足和感恩的心是我們需要學習的. 收入屬於神, 也是由神所賜, 是學習交託的最好材料.
一本風行一時的書<<窮爸爸, 富爸爸>> (同上面果本唔同)話收入分為打工同自雇, 投資同生意. 小心 D讀呢本書, 因為佢只係講左半個事實. 從稅務上, 投資同生意的確係著數過打工同自雇, 投資係 passive income, 即唔洗做到有收入係真, 但做生意唔同, 分分鐘比打工仲辛苦, 壓力大十倍, 你睇「小超人」幾大隻熊貓眼就知, 仲有投資同生意唔係實賺, 可以蝕死.
B. 支出 收入係神賜, 而支出係人可以 control, 亦係人所當盡的本份.
好多年青人一出身就買架車, 一有架車基本上就儲唔到錢, 果幾年都係同架車打工, 難怪有人將架車當老婆咁鍚. 新車落地, 供/保險/油同打理, 每年至少冇左七八千蚊. 真係方便左? 唔一定, 但七八千蚊係可以做好多野. 車係一樣冇 resell value, 冇投資價值的東西, 唔係極度需要, 就唔好買. 加拿大, 一個 family一架車係需要, 再多一架, 如果唔能夠幫你賺到份工, 賺多D$, 就要祈禱, 祈禱, 再祈禱.
雜費係冇乜人會理, 不過, 花點時間睇一睇都好. 去年我 review成家的雜費, 發現原來每個月都不停咁比好多冇用/唔會用的雜費 eg. 固網電話的額外服務, 高速上網 (冇 download又何需高速?), 唔會睇的雜誌訂購, 意外保險, 多餘人壽保險 etc, cut cut cut, 居然每年慳番千幾蚊.
生活精打細算其實唔難, 用食做個例子. 自己煮, 即使一個人都平過出街, 因為冇稅冇tips, 家人越多就越平, 當然健康 D la. 出街食唔講唔知, 和菜永遠都貴過散叫, 唔信你下次出街食自已計下; 去 food court食最好遂個買, 唔好爭比錢, 亦唔好一齊叫, 四蚊樓下的飯只收一個稅, 7%. 去超市買野之前最好有清單, 買心頭好就等, 等大減價, 等侯過程會令你珍惜, 同唔後悔, 而大減價會令你有份成功感. 不過如果冇用, 即使大減價都唔好買. 我將我的理財心得同大家分享, 希望大家唔會笑我市儈, 貪心, 黑薄自己 etc
不時之需係重要, 將部份錢放在流動性大, 而浮動性低的投資 eg. PC/ING saving accounts, money market/bond funds. 04年我撞車, 就係用 money market D錢去賠. (Billy cheque account永遠只有一兩千蚊.)
「屬靈人」認為一生要單靠神, 小信的人才會買壽保. 其實係壽保係為左減少家人在你死後的 financial 負擔, 唔係幫佢發達, 係一份對後人的愛同照顧. 正如大衛幹么留遺產比所羅門? 冇信心? 耶穌又幹么叫約翰照顧他母親? 唔有 $果個門徒都唔交託, 難道他又冇信心么?
保險經紀如果話你要幾十萬先夠, 唔洗睬佢. 五十歲以上先買壽保, 兩萬五到五萬就夠. 學生唔洗買, 出身先啦! 廿幾歲仔, 一份 flat rate whole life, 保額十五萬至廿五萬就 ok. 有 D 係 10年, 20年就供斷, 有 D有儲錢能力, 任君選擇. 買左之後, 你點窮點折墮都要供滿佢, 因為你一定會死, 果筆錢只要間壽保公司唔破產一定係你 D家人. 不過, 唔好借番出來洗, 8-10%息, 借唔過. 用佢去奉獻諗住做 estate planning好似好偉大同慳錢, 其實冇乜著數. UL/term比 whole life 幫保險公司賺多 D $, 亦即係話, 從消費者角度, whole life雖然貴, 但其實著數 D. 不竟中國人都希望百年歸老之後, 留番 D $比後人, term life平, 但做唔到. 所以如果唔留 $, term life就 ok. UL就要注意 investment的 performance, 有 D好差.
Term life 到結左婚, 要供樓先買, top up個保額. 依家流行危疾保險, 受益人係你唔係家人, 兩萬五到五萬 ok, 十萬頂晒. 但睇清楚佢保乜病先買. Credit insurance / extended warranty / Accidental death / 什么仔女教育保險都冇乜用, 一份壽保就夠. 最後, 幫朋友有好多種方法, 未必一定要買壽保, 一份壽保其實都夠.
C. 借錢 從 finance的角度, 借錢即係放棄將來用錢/工作的自由度/選擇權, 甘願承擔某程度的束縛而去換取今日理想實現同消費的能力. 一般借錢可以分為購買消費品同購買投資工具兩大類.
買車, 買家具都係消費品, 係冇升值能力的, 所以, 可免則免. 信用咭可以有兩至三張, 一張 Master, 一張 VISA (喜歡可以加多張 AE), 將所有雜費用一張 card去支付, 儲 points就會快 D. 揀 card 要以冇年費, points 高同 points 用途的廣泛性作考慮因素, 如果能準時還清全部債務, not just min payment, 信用咭係好. 依家冇信用咭連租屋同買樓都成問題, 因為 D銀行/律師覺得你冇「信用」. 不過, 盜用身份係另一個問題.
買屋, 做生意, 投資, 債務重組, 又或者讀書進修, 係具有升值能力的借錢. 如果能力有限, 與其一生為銀行打工, 租屋/打工都生存到, 用自己錢投資可能真係冇賺咁多, 但係, 冇咁提心吊膽, 個人會開心 D lor. 至於債務重組, 如果可以減低利息, 當然好啦! 進修為左賺多 D又好, 為左增進知識 or 學多門手藝都係好. 依家好多人話賣投資去還 mortgage, 再借一筆錢去投資, 利息就由唔可以扣稅變成可以扣稅. Depends 息率 lor, 唔係個個人都 work, 因為 mortgage 通常比 line of credit低息嘛! 另外, 如果你有一筆 $, 先還高息的信用咭, 再還 mortgage, 跟住係RESP, 最後係其他投資或者 RRSP.
總而言之, 無債一身輕, 值唔值得 give up future's 自由同選擇, 就要睇你對果樣野的需要程度同埋果樣野的升值能力.
D. 投資 耶穌講5千, 2千, 1千的僕人比喻, 主人讚果兩個正當地 double 5千, double 2千忠心, 假設主人走左十年, 要 double 稅後回報就至少要有 7.18%. 1千的僕人自卑, 愛玩罪疚感, 連將 $擺入銀行都唔識, 結果比主人趕走. 我地的生命, 神比我地的智慧同豐盛係驚人, 用盡你生命, 所有生命, 時間, 金錢去服事佢啦! 呢個比喻當然唔係淨講 $, 但至少, 我地可以肯定, 管理/投資一生係神對祂僕人的要求, 係一種事奉.
Billy的投資謀略/目標係要花最少時間, 最少風險, 最少費用, 在最保本的情况下賺取合乎市場的回報. 一般人有種錯覺, 其實 high risk唔代表 high return; high return亦唔代表 high risk. 無論如何, 總之保本最重要.
開銀行户口, president choice / ING saving account有 2.15% / 2.4%息, 比定期 GIC更好. PC 可以用 CIBC櫃員機, 開 cheque又唔洗錢, assume你一年用一張 cheque book, 如果 balance少過 $6,000 PC就比 ING著數, 計埋方便就更加唔洗諗.
無論你買股票, 債券, 互惠基金第一樣要注意係 Asset Mix(投資比重): 一般分為幾多 % stocks + % bonds 視乎你對市場升跌波幅的敏感 & 抗拒程度而定. 根據统計, asset mix係決定回報同風險的最大原因. 所以, 你最好清楚知道.
買互惠基金要注意過去業績同 management fees, 一般 bond fund mgt fees大概 1%-1.6%, stock fund 係 1.5 - 3.0%, index funds係 1%, portfolio fund係所有投資公司都吹墟, 不過我始終覺得和菜 performance唔夠散餐好, management fee比較貴. 我個人唔鼓勵幫理紀買 funds lor, 因為要比理紀佣, 甚至要 lock七年, 加上理紀質素參差不齊, 依家銀行都有基金賣, performance唔差, 冇 lock, 冇佣, 又可以 self direct, 何樂而不為呢?
定額投資買基金係最好的儲 $方法, 依家好多銀行都有呢 D auto saving plan, 最低入場費係每月 $25蚊. 過去業績或者係同 asset mix一樣咁重要既基金購買考慮因素. Billy認為, TD 係銀行之中基金 performance最好, 而以美金以論, BMO 唔錯, 好過 TD同定期.
買股票唔識就唔好跟人買, 寧願賺少 D. 買市唔買股係一種比較穩健同容易 predict的投資方法, 買 ETF (www.iunit.com)係一個好選擇. 股票淨係一買一賣手續費都五六十蚊, 所以, 冇幾萬蚊不如玩互惠基金罷! 以銀行而論, BMO手續費最低.
我始終覺得外滙冇乜錢賺. Labour sponsor fund, 買 5千蚊, 政府會果年度退番30%, 最多千五蚊稅比係, 果 5千蚊係保值, lock 10 - 13年, 投資小型創業生意這類 high risk low return的公司, 一年回報其實只有 2.8% - 3.6%, 唔 worth. Index GIC, 定期但回報又可同 GIC掛勾, 同樣道理, 和菜永遠唔及散餐, 一半 index fund/EFT, 一半GIC, 風險高少少, 但回報會高好多.
講得極不詳請原諒, 要講投資, 恐怕仲有好多未講完. 總意: 第一係保本; 第二係跑嬴通通脹; 第三係要花最少時間同費用.
4. 放眼世界 Billy經歷過南非的帝王式生活, 同樣經歷過 97金融風暴, 我在「艱難大」的日子, 工作, 升職加薪, 撞車賠錢同買清債務. 神讓 Billy經歷種種考驗之後, 就祝福比佢, 令佢凡事順利, 一切豐足. 2005年 2月, 股票升到 9800點, Billy同神講:「孩子賺夠了.」 於是, 將手頭上所有股票/股票成份基金賣左七成, 到 4/5月才趁低吸納. Billy學識「發財立品」的道理, 所以, 神就賜福比佢, 令佢今年投資回報比眾人多得一份.
這事以後, 有好多人揾 Billy幫佢理財, 於是, Billy就懼怕: 「主啊! 我知道係呢條路我係找不到太多 (甚至冇) support, 因為個個人都對錢好避忌, 我亦好驚我會因此偏離. 呢個係你的吩咐, 所以, 求你指教我如何站立, 當作什么? 不過, 我知道. 我的心若是偏離, 你一定會管教, 使我回轉. 正如你從前點樣透過撞車意外同一連串事管教我一樣.」
神就回應他的僕人: 「厨師唔會驚菜刀, 只會驚煮唔到一餐美食比客人, 同樣, 你唔需要驚 $, 要驚就驚我. 我的恩典係夠你用, 使你常存敬畏的心. 從今以後, 你的眼目唔可以放在升跌賺蝕之上, 亦唔可以放在別人對你/你對自己理財果份自我控訴/期望當中. 正如揸車, 一味望住條白界就一定出界. 要望住我, 同埋望住我正在望緊, 關注緊的人同事身上. 賺錢/唔得罪我, 其實唔係想像中咁難. 不要懼怕, 因為我必與你同在.
所以, 你要放眼世界, 睇遠 D同闊 D, 今日華人教會好少講理財, 你去講, 你去幫人, 這原是你的召命, 不過, 我唔係要你停留係呢度. 你要為世界的局勢, 經濟的進程擺上禱告, 有一份胸懷普世的心去進入商場同財金市場, 開始要諗下每一個經濟數據對民生的影響, 又要諗下教會除左傳福音同埋間中講下個人理財之外, 可以點樣宣告同幫助整個社會實踐一個正確的財富觀, 而唔係調轉過來不斷被人影響. 呢 D都係你今後的功課. 你要多 D進入呢個社會去睇下我所關心的人和事, 同埋點樣幫到佢地, 呢D都係你需要學習. 不要懼怕, 因為我必與你同在.」
Billy: 「過去的虧欠, 主, 你已經赦免左我. 正因為前面仲有好漫長的道路要走, 仲有好多未得之地, 叫孩子無法驕傲. 但願孩子不辱使命, 一生以你為首, 成為一個好撒瑪利亞人, 你同別人身邊的好鄰居. 」
今日唔知聽日事, 係呢個動盪不安, 天災連連, 恐怖/霸權主義日益白熱化之下, 人心惶惶; 小至公司合併, 大至經濟全球一體化都正在剝削緊我地呢一班小市民同第三世界國家的權益與生計; 科技資訊發達, 各行各達都在轉型同求脫變創新當中, 汰弱留強;
呢個係一個前所未有的時刻, 一個百花齊放的世代, 每個人都需要尋找到生命的目標同意義, 以致到佢地有勇氣去面對當前的困難同挑戰. 呢個係一個充滿盼望的年代, 一個充滿朝氣同生機的世紀, 每個人都要編寫自己生命的詩篇, 正因為咁, 福音係人所盼望, 係有市場價值. 呢個屬靈爭戰正正需要你同我呢一班平信徒, 呢一班「織帳棚」用諸般智慧去將福音在人心靈中的「market share」提高. 屬靈爭戰唔係神秘同玄幻, 亦唔係值得懼怕, 佢正正係存在於你我今日身處的社會中. 好似一個 demand同 supply的問題, 你唔去宣揚宣告神是全地的主, 咪比其他人/事佔據 lor.
點解 GM年年蝕 $? 點解 market share比日本車搶左? 因為佢 D product唔惦 lor, 幾 cheap都冇人要. 我的生命又如何呢? 比人的感覺係一個食古不化, 冇用遲鈍的和尚, 定係一個唔似基督徒的 so call基督徒呢? 點解韓國車廠十年就將安全程度由包尾跳到第三, 規模由冇人識到全球第六? 我地又可唔可以呢? 我地成日話依家揾食艱難, 現今世代邪惡, 豈不知越艱難「商機」就越多, 越惡, 人心中就越盼望神么? 難道我地呢一班有神同在的人, 就係識一味做, 一味忙, 睇唔到危機? 睇到了, 又睇唔到生機么?
同我讀經觀一樣, 雖然係吃力不討好, 但係任重道遠, 原來基督的愛摧逼我. 要放眼世界, 唔好停留在教會四幅牆, 留於温室中快樂終老. 以馬內利, 神必與我們同在, 依靠佢, 遵行神話語, 而不依靠勢力才能的人是有福的. (賽 7)
「道成了肉身, 住在我們中間, 充充滿滿的有恩典有真理. 我們也見過他的榮光, 正是父獨生子的榮光.」(約 1:14)
(<<千金>>是 Billy讀完羅秉祥弟兄的<<公理婆理話倫理>>經濟全球化篇, 陳天賜弟兄的<<布衣神僕>>以及藤沢久美姊妹<<富兒女, 窮兒女>>三本書的讀後感與回應.)
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