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La
Evolución
El comercio electrónico en Internet es
uno de los aspectos más relevantes en la evolución de la “red
de redes”. Pensemos que para una empresa, de cualquier tamaño,
cada computador personal (PC) o estación de trabajo se
convierte en una sucursal virtual perteneciente a una cadena
de más de 30 millones de “establecimientos”. En este contexto,
el comercio electrónico en Internet y otras redes públicas
pone de manifiesto algunos aspectos críticos:
- La alta
demanda de los consumidores para obtener acceso de forma
segura al comercio y otros servicios.
- El requerimiento de
los comerciantes hacia métodos simples y efectivos para
manejar las transacciones electrónicas.
- La necesidad de
las instituciones financieras que los proveedores de software
proporcionen soluciones competitivas en precio, manteniendo
altos niveles de calidad.
El papel de las sociedades de
medios de pago, administradoras de tarjetas y propietarios de
marca es crucial ya que deben establecer los medios que
permitan garantizar:
- La confidencialidad de las
comunicaciones.
- Autenticación de las partes
involucradas.
- La integridad de las instrucciones de
pago.
- Autenticación del usuario y el
comerciante.
El objetivo de este boletín es describir
el impacto del comercio electrónico en las instituciones
financieras, mediante el estudio de su evolución y el impacto
que ha tenido en las organizaciones
financieras.
Comercio Electrónico: Una nueva forma
de contemplar los negocios
El Comercio Electrónico
es la forma propia de Internet en el que se realiza la
transacción económica, compra o venta, de forma rápida y
directa entre comprador y vendedor, favorecida por la
comodidad y facilidad de utilización por parte de los usuarios
en Internet.
El concepto de comercio electrónico no
sólo incluye la compra y venta electrónica de bienes,
información o servicios, sino también el uso de la Red para
actividades anteriores o posteriores a la venta, como
son:
- La publicidad.
- La búsqueda de información
sobre productos, servicios y proveedores.
- La negociación
entre comprador y vendedor sobre precios, ofertas, condiciones
de pago.
- La atención al cliente, antes y después de la
venta.
- El cumplimiento de trámites administrativos
relacionados con la actividad comercial.
- La colaboración
entre empresas con negocios comunes (a largo plazo o sólo de
forma coyuntural).
La evolución de la tecnología de
información, y el fin del aislamiento del usuario que ha
provocado Internet, generan múltiples aplicaciones, que
corroboran el futuro de este medio. El Comercio Electrónico,
el dinero electrónico, los monederos electrónicos, y otras
formas electrónicas de conceptos tradicionales, son términos
que ya empiezan a ser reconocidos cotidianamente, y que poco a
poco se irán intercalando en el uso y costumbres sociales y
económicas.
Aplicación del Comercio Electrónico en
la Banca
Toda transacción que el usuario haga
electrónica y remotamente, se considera banca electrónica o
e-banking. Bajo este esquema se cobijan servicios ya
tradicionales como EDI, cajeros automáticos y puntos de
ventas, o servicios novedosos como Callcenter, Homebanking e
Internetbanking, cuyos puntos de acceso (PC, Laptop,
televisión interactiva, celulares wap, etc.) están en manos
del cliente. En Venezuela, donde tales servicios pueden
ubicarse en la etapa temprana de implantación, la banca posee
no obstante, una robusta infraestructura tecnológica y
continúa en proceso de modernización, siendo las principales
aplicaciones del comercio electrónico en el sector financiero,
las siguientes:
- EDI (Electronic Data Interchange): es
el primer estándar ampliamente aceptado para la transferencia
de transacciones de negocios tales como: facturas, ordenes de
compra, información comercial, pagos y
transferencias.
EDI involucra cinco grandes
procesos:
- Extracción de la data desde un sistema de
computación.
- Traducción de la data a un formato
transmisible.
- Transmisión del mensaje.
-
Traducción/interpretación del mensaje en el receptor.
-
Descarga de la data en la aplicación del computador
receptor.
Figura 1. Modelo EDI
Técnicamente existen tres
grandes componentes, que deben ser tomados en consideración
antes de iniciar el comercio electrónico: estándares, software
y comunicaciones.
- Estándares: Los estándares EDI
definen las técnicas para la estructuración de la data
equivalente en los mensajes electrónicos a los documentos
físicos; en otras palabras, hay métodos estandarizados para la
descripción de los componentes que constituyen un documento
comercial, por ejemplo: Código del producto, precio, nombre,
dirección.
- Software: Las aplicaciones EDI o software de
traducción son diseñadas para traducir mensajes cuando éstos
son convertidos de un estándar a un formato interno y
viceversa.
- Comunicaciones: La infraestructura de
comunicaciones requerida por el intercambio electrónico de
datos permite el flujo de mensajes entre diferentes
aplicaciones comerciales.
- SWIFT (Society for
Worldwide Interbank Financial Telecommunication): es una red
mundial de telecomunicaciones interbancarias para la
transmisión de transacciones y mensajes en forma privada y
confidencial. Comienza sus operaciones en 1973 con 250 bancos
a nivel mundial, en Venezuela comienza a operar en
1988.
Figura 2. Modelo SWIFT
Esta sociedad fue
diseñada para proveer:
- Confidencialidad.
-
Seguridad en la transmisión.
- Garantía de recepción.
-
Imposibilitar el fraude.
- Servicio exclusivo del sector
bancario.
SWIFT proporciona servicios de comunicación
financiera global a instituciones financieras para apoyar sus
actividades de negocio en pagos, mercado de dinero, servicios
comerciales, etc. Ha ayudado a reducir los costos en
transacciones y ha mejorado la administración y reducción del
riesgo.
Actualmente, esta red conecta a más de 7.000
bancos en 185 países, recibiendo y enviando más del 90% de
todas las transacciones financieras realizadas a nivel mundial
por la banca. En el año 2000 manejó un promedio de 1.200
millones de mensajes que implicaron un manejo de fondo por un
promedio diario de cinco trillones de dólares. Es una red
confiable y segura, donde participan bancos, bancos de
inversión, compañías de seguros, administradoras de fondos,
casas de bolsa y otras instituciones que se desenvuelven en el
mercado financiero mundial. Adicionalmente, debido a que SWIFT
agrupa a los bancos más importantes del mundo, provee una
herramienta electrónica de comunicación directa con las partes
involucradas, sin intermediarios, lo cual simplifica y hace
más eficiente el proceso de comunicación.
En enero del
año 2001 se liberó la primera versión de Swift para protocolo
IP, denominada “Swift Net”, y hoy en día, esta versión está
operativa en el Banco de Inglaterra. La principal mejora de
esta versión es implantar en tiempo real los mecanismos
solicitud y respuesta (query-response) de manera que cualquier
miembro de la red pueda en tiempo real hacer preguntas y dar
respuestas. Esta versión va a estar disponible mundialmente a
partir de este año 2002.
Espiñeira, Sheldon y
Asociados, Firma miembro de
PricewaterhouseCoopers
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