T�KET�C� KRED�LER�

Tan�m

Ger�ek ki�ilerin (bireylerin) ticari ama� d���nda mal ve hizmet al�mlar�n�n finansman�na y�nelik olarak, genellikle bir defada kulland�r�lan ve ba�lang��ta belirlenen faiz oranlar�na g�re geri �denen kredidir.

Verili� amac�

T�ketici kredisi buzdolab�, �ama��r makinas�, mobilya, elektrikli ev aletleri gibi dayan�kl� t�ketim mallar� veya tatil, e�itim, konut onar�m�, sa�l�k, d���n gibi hizmete y�nelik harcamalara ya da otomobil, konut al�m� gibi menkul veya gayrimenkul bir mal�n sat�n al�nmas� amac�yla kulland�r�l�r.

T�ketici kredisi, t�keticiye

• gelecekte elde edecekleri geliri �nceden kullanma,
• pe�in para ile al��veri�in avantajlar�ndan faydalanma

imkan� sa�lar.

Yararlanabilecek ki�iler

Verilen t�ketici kredisinden; 18 ya��n� doldurmu�, medeni haklar�n� kullanma ehliyetine sahip, d�zenli gelir sahibi olan ger�ek ki�iler yararlanabilirler.

Sat�n al�nacak mal ve hizmetlerin kar��l���nda bankalar taraf�ndan kulland�r�lan kredi, do�rudan nakit olarak m��teriye �denebilece�i gibi sat�c� firmayla anla�ma sa�land��� takdirde fatura kar��l��� do�rudan sat�c�ya da �denebilir.

Kredi miktar�

T�ketici kredileri genellikle bir s�n�rlamaya tabidir. Bankaya, m��terilere ve kullan�lacak alana g�re farkl�l�klar g�sterebilir.

Vade

Her bankada farkl� olmakla birlikte t�ketici kredilerinin vadeleri 1 ay ile 36 ay aras�nda de�i�mektedir. Al�nan mal veya hizmetin niteli�ine g�re �e�itli vade uygulamalar� vard�r. �rne�in dayan�kl� t�ketim mallar�n�n al�m�nda vade azami 12-18 ay oldu�u halde otomobil al�m�nda 36 aya kadar vade tan�nabilmektedir.

T�keticinin bilgilendirilmesi

Bankalar, t�keticinin bilgilendirilebilmesi amac�yla kredi talep eden m��terilerine a�a��daki konularda, bro��r, bilgi formu, ba�vuru formu, s�zle�me arac�l��� ve kar��l�kl� g�r��melerle bilgi verir.

• Uygulanan faiz oranlar�,
• Faiz hesaplama y�ntemi,
• Vergi ve di�er masraflar,
• Kredinin ayl�k ve y�ll�k maliyeti,
• Geri �deme ko�ullar�,
• Temerr�t hali ve hukuki sonu�lar�,
• Hesab�n vadeden �nce kapat�labilmesi ve ko�ullar�,
• Kredi kullan�m�na k�s�tlama getirilmesi halinde k�s�tlaman�n s�n�rlar�,
• Kullan�m amac�na g�re azami kredi miktar�.

Bankalara ba�vuru

T�ketici kredisi almak i�in yap�lan ba�vurularda, genellikle bir form doldurulmakta, bu formda, kimlik bilgileri, i� ve meslek bilgileri, kredi de�erlemesine esas olu�turacak ayl�k geliri, sahip olunan menkul ve gayrimenkuller ve varsa zorunlu �demeleri ile �deme g�c�n� g�sterir di�er bilgiler yer almaktad�r. Ba�vurulan bankan�n ilgili birimine gelen bu form kredi de�erleme y�ntemlerine g�re analiz edilip, ba�vuru sahibinin kredi de�erlili�i �l��lerek verilecek kredi miktar� saptanmaktad�r.

Ba�vuruda m��terilerden talep edilen belgeler

Kredi talebinde bulunan ki�i ile m��terek bor�lu ve m�teselsil kefil/kefillerden;

• ba�vuru formu,
• kimlik belgesi fotokopisi (n�fus h�viyet c�zdan� veya s�r�c� belgesi as�llar�yla birlikte �nl� arkal� fotokopileri),
• �cretlilerden son aya ait maa� bordrolar�n�n fotokopisi ile maa�lar� �zerinde haciz olmad���n� g�sterir, �al���lan i�yeri taraf�ndan onaylanm�� yeni tarihli belge,
• serbest meslek erbab� olmalar� halinde kay�tl� olduklar� oda �yelik belgesi ve vergi levhas� fotokopisi,
• emekli olmalar� halinde varsa maa� bordrosu ya da emekli c�zdan�
• �kametgah Ilmuhaberi

istenir. Ba�vuru formu'nda gayrimenkul sahibi oldu�unu bildirenlerden tapu fotokopisi istenir.

S�zle�me veya Taahh�tname

M��terinin talebi halinde banka ile m��teri aras�nda imzalanan kredi s�zle�mesi veya m��terinin imzalad��� taahh�tnamenin bir fotokopisi m��teriye verilir.

T�ketici kredisi s�zle�mesi veya taahh�tnamesinde a�a��daki hususlar�n bulunmas� gerekir.

• Uygulamaya ili�kin tan�mlar,
• Kredi limiti,
• Faiz oran�,
• Gecikme faizi oran�,
• Vade,
• Vergi ve di�er masraflar,
• Val�r uygulamas�,
• �deme plan� hakk�nda a��klama,
• Banka ve m��terinin kar��l�kl� hak, yetki ve sorumluluklar�,
• Temerr�t hali ve hukuki sonu�lar�,
• Bankan�n uygun g�rece�i kurulu� ve mercilere hakk�nda bilgi verilebilmesini teminen m��teri muvafakat�.

�deme plan�

Kredi talebinin kabul edilmesiyle birlikte m��teriye �deme plan� verilir. �deme plan�nda, her d�nemde �denmesi gereken anapara, faiz, fon ve vergi belirtilir. Faiz oran� de�i�ikli�inde yeni �deme plan�, de�i�ikli�in ilan tarihini takip eden ilk taksit d�neminden ge�erlidir.

Taksit ve faiz hesab�

T�ketici kredilerinde �denecek taksitlerin miktar�n�n belirlenmesinde genellikle azalan bakiyeler �zerinden faiz hesaplamas� y�ntemi kullan�l�r.Bu y�nteme g�re ayn� devre ve ayn� faiz oran� esas al�narak �denecek taksitler a�a��daki form�l yard�m�yla hesap edilmektedir.