Title: ¿Su jubilación? o ¿la educación de los hijos?

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Todos queremos lo mejor para nuestros hijos. Por eso nos sacrificamos, trabajando para que salgan adelante. Talvez, cuando llegamos a la edad de 45 o 50, pensamos que entre los sacrificios se tiene que incluir el aplazar los ahorros de jubilación, para que los hijos puedan ir a la universidad. Afortunadamente, no es así.

Lo que Usted Necesita Saber
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Si Usted cree que sus hijos puedan ser elegibles para becas universitarias basadas en necesidad económica, debería consultar antes de invertir, con un/a profesional especializado/a en asuntos financieros. Unas opciones que rebajan los impuestos, pueden afectar a la elegibilidad de sus hijos para recibir becas. Si usted invierte en su propio nombre en vez del nombre de sus hijos, puede evitar algunos problemas. Los bienes en el nombre de los padres pueden reducir su elegibilidad hasta 5.65 por ciento, pero si están a nombre de los hijos, se lo puede reducir de 25 a 35 por ciento.
Unas opciones para ahorrar o invertir su dinero:
· Bonos de Ahorro de los Estados Unidos
· Inversiones
· Reducciones a los impuestos
· Planes de jubilación o retiro como IRAs tradicionales, Roth, y de educación
Bonos de ahorro de los Estados Unidos: Esta puede ser una buen opción para personas que tienen poco dinero para invertir, y prefieren no arriezgarlo. Se pueden usar como ahorro de retiro, o para pagar la matrícula universitaria. La facilidad de conseguir los bonos puede ser especialmente atractiva para los pequeños negociantes o personas que trabajan como contratistas independientes. Los bonos no solamente se pueden conseguir por medio de deducciones de salario, pero también se pueden comprar en los bancos y cooperativas.
· Los bonos de la Serie EE se compran a mitad de precio y acumulan valor a largo plazo. El tiempo que toma para llegar a su valor final depende de la fecha que se compró, y las tasas de interés del mercado, en tal fecha. Un bono de $50, el mínimo que se puede comprar, vale solo $25, y llega a su valor final en aproximadamente 17 años.
· Los bonos de la Serie I incrementa en valor cada mes, con intereses compuestos cada seis meses por una taza pre-determinada. Los bonos I tienen un interés fijo, y otro variable, de acuerdo a la inflación.
Las personas de ingresos bajos o moderados que reunen ciertos requisitos, pueden deducir de los impuestos las ganancias de interés que se utilizan para pagar la matriculación y ciertos gastos universitarios. Los bonos se pueden convertir en efectivo después de seis meses por el valor original más los intereses que han acumulado, pero si no han pasado 5 años, se aplica una multa igual a la cantidad de 3 meses de intereses.
Los intereses son la diferencia entre el precio de compra y el valor final. Están exentos de los impuestos estales y locales sobre la renta, pero al convertir los bonos en efectivo, se tiene que pagar impuestos federales, a menos que se usen para pagar los estudios postsecundarios, o se conviertan a bonos de la serie H. Inversiones: Muchas personas piensan que hay que tener una gran cantidad de dinero para invertir. Solo necesita $100 para abrir una cuenta de fondos mútuos de acciones, según Donald Blandin, presidente del Consejo Americano pro Educación Sobre Ahorros ("American Savings Education Council"), una organización sin fines de lucro en Washington DC.
En otro artículo de Consejero.com, el autor Daniel Jiménez explica cuales inversiones son las mejores para el objectivo de pagar la educación de los hijos. Las inversiones de plazo medio (de 3 a 10 años) más eficazes son acciones individuales, fondos mútuos de acciones y fondos mútuos balanceados.

Impuestos reducidos:
Existen créditos que reducen los impuestos federales para padres que pagan gastos universitarios para sus hijos. Solo se puede aplicar un crédito anual para cada niño. Los padres que tienen más que un hijo en la universidad pueden usar "Lifetime Learning Credit (LLC)" para un hijo, y "Hope Scholarship Credit" para otro durante el mismo año.
· Hope Scholarship Credit es un crédito o rebaja a los impuestos que reembolsa $1,500 de los gastos de matricula cada año durante los primeros dos años universitarios. Para recibir el crédito completo, se tiene que ganar $40,000 (ingresos gruesos modificados) como individual, o $80,000 como pareja.
· Lifetime Learning Credit (LLC) reembolsa hasta $1,000 de la matricula por año hasta 2002; entonces, se aumentará a $2,000 por año. Para poder recibir el crédito, se debe haber gastado $5,000 en costos calificados cada año hasta el final del 2000, y $10,000 por año después. La cantidad de crédito que puede recibir depende de sus ingresos anuales (AGI) modificados. Se reduce paulatinamente entre $40,000 y $50,000 ($80,000 y $100,000 por pareja). No se puede pedir el crédito si una persona casada paga sus impuestos individualmente.

Planes de retiro o jubilación: Los planes más comunes son la Cuenta Individual de Retiro (IRA) y el Plan 401(k).

Un IRA tradicional es una cuenta de jubilación individual en la cual se aplazan los impuestos. Se permite al individuo guardar $2,000 por año, y no paga impuestos hasta que impiece a sacar dinero de la cuenta a la edad de 59 ½. Si se saca antes, hay una multa de 10%. Los IRAs tradicionales se recomiendan para personas cuyos empleadores no ofrezcan o contribuyan a un plan de retiro. Usted puede declarar y rebajar de sus impuestos, algunas de sus contribuciones al IRA. El monto del IRA, incluidos los intereses o ganancias, normalmente no son rentables antes de la distribución. Si usted tiene plan de jubilación de su trabajo, dependiendo de cuanto gana y como declara sus rentas, se pueden reducir o eliminar esas rebajas. Los casados que hacen sus impuestos individualmente, no pueden deducir las contribuciones al IRA. Personas solteras, amo/as de casa, que ganan menos de $31,000 (AGI modificado) pueden rebajar la cantidad de contribución completa. Para casados, si uno de los esposos tiene plan de jubilación en el trabajo, se puede ganar hasta $150,000.

También existen IRAs específicos para los gastos de la universidad. Se puede contribuir hasta $500 cada año a un IRA de Educación, para un hijo menor de 18, si usted gana menos de $95,000 (AGI individual) o $160,000 por pareja. No se pueden rebajar los impuestos por las contribuciones al IRA de Educación, pero los montos de la cuenta crecen sin liabilidad de impuestos hasta que se saquen de la cuenta. Normalmente, se quedan libre de impuestos al sacarlos si no son mayores que los gastos universitarios calificados durante el año.

Los IRAs Roth permiten contribuciones de inversionistas que tienen ingresos(ganados?) a cualquier edad, incluidos mayores de 70 1/2. Los IRAs tradicionales requieren que los inversionistas mayores de 70 ½ impiezan a sacar dinero de la cuenta, pero no es el caso con el IRA Roth. Las personas que ganan mas que $110,000 (AGI individual) o $160,000 (AGI de pareja) no son elegibles. Se puede contribuir al IRA Roth, el tradicional, o ambos. Sin embargo, las contribuciones totales máximas son $2,000 por persona por año. Hay que mantener el dinero en la cuenta IRA cinco años para evitar impuestos.

El Plan 401(k) de retiro es organizado por el empleador como acuerdo de jubilación con una contribución definida. El empleado deposita dinero en el plan, y el empleador y el proveedor del plan realizan el trabajo de mantener la cuenta y las inversiones. Algunos empleadores también contribuyen al plan de los empleados. Este dinero no es gravable, pero se tiene que mantener en la cuenta hasta que la persona cumpla 59 años y medio, para no tener que pagar una penalidad del 10%. Algunos planes permiten deducciones para gastos de emergencia o para la educación.

La mayoría de los consejeros financieros no recomiendan sacar dinero de las cuentas de retiro IRA tradicional o 401(k), a menos que sea su última opción. Si de todas maneras saca dinero de su cuenta de jubilación, hay que considerarlo como un préstamo, y devolverlo en cuanto pueda.

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