La Evolución

El comercio electrónico en Internet es uno de los aspectos más relevantes en la evolución de la “red de redes”. Pensemos que para una empresa, de cualquier tamaño, cada computador personal (PC) o estación de trabajo se convierte en una sucursal virtual perteneciente a una cadena de más de 30 millones de “establecimientos”. En este contexto, el comercio electrónico en Internet y otras redes públicas pone de manifiesto algunos aspectos críticos:

- La alta demanda de los consumidores para obtener acceso de forma segura al comercio y otros servicios.
- El requerimiento de los comerciantes hacia métodos simples y efectivos para manejar las transacciones electrónicas.
- La necesidad de las instituciones financieras que los proveedores de software proporcionen soluciones competitivas en precio, manteniendo altos niveles de calidad.

El papel de las sociedades de medios de pago, administradoras de tarjetas y propietarios de marca es crucial ya que deben establecer los medios que permitan garantizar:

- La confidencialidad de las comunicaciones.
- Autenticación de las partes involucradas.
- La integridad de las instrucciones de pago.
- Autenticación del usuario y el comerciante.

El objetivo de este boletín es describir el impacto del comercio electrónico en las instituciones financieras, mediante el estudio de su evolución y el impacto que ha tenido en las organizaciones financieras.

Comercio Electrónico: Una nueva forma de contemplar los negocios

El Comercio Electrónico es la forma propia de Internet en el que se realiza la transacción económica, compra o venta, de forma rápida y directa entre comprador y vendedor, favorecida por la comodidad y facilidad de utilización por parte de los usuarios en Internet.

El concepto de comercio electrónico no sólo incluye la compra y venta electrónica de bienes, información o servicios, sino también el uso de la Red para actividades anteriores o posteriores a la venta, como son:

- La publicidad.
- La búsqueda de información sobre productos, servicios y proveedores.
- La negociación entre comprador y vendedor sobre precios, ofertas, condiciones de pago.
- La atención al cliente, antes y después de la venta.
- El cumplimiento de trámites administrativos relacionados con la actividad comercial.
- La colaboración entre empresas con negocios comunes (a largo plazo o sólo de forma coyuntural).

La evolución de la tecnología de información, y el fin del aislamiento del usuario que ha provocado Internet, generan múltiples aplicaciones, que corroboran el futuro de este medio. El Comercio Electrónico, el dinero electrónico, los monederos electrónicos, y otras formas electrónicas de conceptos tradicionales, son términos que ya empiezan a ser reconocidos cotidianamente, y que poco a poco se irán intercalando en el uso y costumbres sociales y económicas.

Aplicación del Comercio Electrónico en la Banca

Toda transacción que el usuario haga electrónica y remotamente, se considera banca electrónica o e-banking. Bajo este esquema se cobijan servicios ya tradicionales como EDI, cajeros automáticos y puntos de ventas, o servicios novedosos como Callcenter, Homebanking e Internetbanking, cuyos puntos de acceso (PC, Laptop, televisión interactiva, celulares wap, etc.) están en manos del cliente. En Venezuela, donde tales servicios pueden ubicarse en la etapa temprana de implantación, la banca posee no obstante, una robusta infraestructura tecnológica y continúa en proceso de modernización, siendo las principales aplicaciones del comercio electrónico en el sector financiero, las siguientes:

- EDI (Electronic Data Interchange): es el primer estándar ampliamente aceptado para la transferencia de transacciones de negocios tales como: facturas, ordenes de compra, información comercial, pagos y transferencias.

EDI involucra cinco grandes procesos:

- Extracción de la data desde un sistema de computación.
- Traducción de la data a un formato transmisible.
- Transmisión del mensaje.
- Traducción/interpretación del mensaje en el receptor.
- Descarga de la data en la aplicación del computador receptor.



Figura 1. Modelo EDI

Técnicamente existen tres grandes componentes, que deben ser tomados en consideración antes de iniciar el comercio electrónico: estándares, software y comunicaciones.

- Estándares: Los estándares EDI definen las técnicas para la estructuración de la data equivalente en los mensajes electrónicos a los documentos físicos; en otras palabras, hay métodos estandarizados para la descripción de los componentes que constituyen un documento comercial, por ejemplo: Código del producto, precio, nombre, dirección.
- Software: Las aplicaciones EDI o software de traducción son diseñadas para traducir mensajes cuando éstos son convertidos de un estándar a un formato interno y viceversa.
- Comunicaciones: La infraestructura de comunicaciones requerida por el intercambio electrónico de datos permite el flujo de mensajes entre diferentes aplicaciones comerciales.

- SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication): es una red mundial de telecomunicaciones interbancarias para la transmisión de transacciones y mensajes en forma privada y confidencial. Comienza sus operaciones en 1973 con 250 bancos a nivel mundial, en Venezuela comienza a operar en 1988.



Figura 2. Modelo SWIFT

Esta sociedad fue diseñada para proveer:

- Confidencialidad.
- Seguridad en la transmisión.
- Garantía de recepción.
- Imposibilitar el fraude.
- Servicio exclusivo del sector bancario.

SWIFT proporciona servicios de comunicación financiera global a instituciones financieras para apoyar sus actividades de negocio en pagos, mercado de dinero, servicios comerciales, etc. Ha ayudado a reducir los costos en transacciones y ha mejorado la administración y reducción del riesgo.

Actualmente, esta red conecta a más de 7.000 bancos en 185 países, recibiendo y enviando más del 90% de todas las transacciones financieras realizadas a nivel mundial por la banca. En el año 2000 manejó un promedio de 1.200 millones de mensajes que implicaron un manejo de fondo por un promedio diario de cinco trillones de dólares. Es una red confiable y segura, donde participan bancos, bancos de inversión, compañías de seguros, administradoras de fondos, casas de bolsa y otras instituciones que se desenvuelven en el mercado financiero mundial. Adicionalmente, debido a que SWIFT agrupa a los bancos más importantes del mundo, provee una herramienta electrónica de comunicación directa con las partes involucradas, sin intermediarios, lo cual simplifica y hace más eficiente el proceso de comunicación.

En enero del año 2001 se liberó la primera versión de Swift para protocolo IP, denominada “Swift Net”, y hoy en día, esta versión está operativa en el Banco de Inglaterra. La principal mejora de esta versión es implantar en tiempo real los mecanismos solicitud y respuesta (query-response) de manera que cualquier miembro de la red pueda en tiempo real hacer preguntas y dar respuestas. Esta versión va a estar disponible mundialmente a partir de este año 2002.

Espiñeira, Sheldon y Asociados, Firma miembro de PricewaterhouseCoopers