Gisela Vázquez Espinosa

Con el lanzamiento de un pequeño aparato, del tamaño de una cajetilla de cigarros, que conectado al teléfono podía convertir los tonos en lenguaje digital, en 1985 quedó inaugurada la banca electrónica. En efecto, esta innovación tecnológica llamada “audiomático”, le permitía al cliente la consulta del estado de sus cuentas bancarias.

En los años siguientes se le fueron incorporando a este sistema más servicios, tales como la BANCA POR TELEFONO. Con la inclusión de ésta, actualmente se pueden realizar todo tipo de operaciones bancarias con una simple llamada, o bien por medio de una operadora o a través de un sistema de Audi-Respuesta que consiste en una contestadora a través de la cual se pueden realizar diversas operaciones bancarias como:

• Consultas de saldos (cuentas de cheques, tarjetas de crédito y débito, inversiones, etc.).

• Consulta de movimientos (cargos y abonos que presente la cuenta).

• Traspasos entre cuentas propias (cheques, tarjetas de crédito y débito, etc.).

• Pagos de tarjeta de crédito.

• Pagos de servicios (teléfono, luz, cablevisión, etc.).

• Información financiera.

Otro servicio que incluye este nuevo tipo de banca, son los CAJEROS AUTOMATICOS. Se trata de terminales electrónicas que permiten obtener efectivo, realizar depósitos, transferir fondos entre cuentas, consultar saldos y movimientos, utilizando para ello una tarjeta electrónica y un código de identificación. Los cajeros tienen disponibilidad las 24 horas, los 365 días del año y lo pueden utilizar tanto las personas como las empresas.

Un servicio más que se ofrece a los Usuarios con la banca electrónica es el denominado TERMINAL PUNTO DE VENTA. Éste se encuentra ubicado en comercios afiliados al banco y permite el pago de compras de productos o servicios mediante una tarjeta de débito o de crédito.

Para utilizar la BANCA PERSONAL COMPUTARIZADA, el Usuario necesita una computadora personal y un módem para poder tener acceso directamente a la red de operación bancaria de cada institución; se pueden efectuar los siguientes servicios:

• Consulta de saldos y movimientos; pagos a terceros y órdenes de pago; transferencia entre cuentas; operaciones de compra y venta de divisas; pago de servicios; pagos interbancarios y de impuestos federales; inversiones a la vista y a plazo fijo; algunos servicios internacionales como son pago a terceros y consultas; consulta, liberación y protección masiva de cheques y concentración de fondos.

Mención especial merece la BANCA por INTERNET. Ésta se empezó a desarrollar en México a partir de 1998 y refleja indudablemente que el sistema financiero mexicano tendrá que convertirse en un sistema financiero electrónico, pues la tendencia a la digitalización, a la modernización de los equipos y herramientas de trabajo en todos los ámbitos está en pleno auge en los países denominados del primer mundo.

La banca a través de la “supercarretera de la información”, es el servicio por el cual se puede tener acceso a la institución bancaria por medio de una computadora personal conectada a la red de información Internet. Usted podrá efectuar transacciones tales como: consulta de saldos y multisaldos; traspasos entre cuentas propias; pago de servicios e impuestos federales; inversiones a la vista y plazo fijo; pagos a terceros y órdenes de pago, pagos a tarjetas de crédito; estados de cuenta y correo electrónico para dudas, quejas o reclamaciones e información financiera (como cotización de metales o divisas).

Este servicio ha cambiado los esquemas de la banca tradicional porque ahora, si un cliente tiene acceso a la “web” (en línea) puede llevar a cabo cualquier tipo de transacción de manera privada y sin necesidad de que haya intervención humana. Asimismo, le garantiza seguridad en todos los servicios que los bancos ofrecen a sus clientes.

Pero es precisamente, por razones de seguridad y porque apenas se está introduciendo este servicio a la sociedad mexicana que los Usuarios desconfían y lo utilizan relativamente poco. Así lo confirma en entrevista para Proteja su dinero, Eugenio Zubiria Maqueo, Director Adjunto de Mercadotecnia y Servicios Corporativos del Grupo Financiero Banamex-Accival.

“La banca electrónica es un medio que requiere confianza, nos cuesta trabajo culturalmente confiar en una computadora, y que con sólo hacer click y la operación se vaya a realizar. Por ejemplo, para pagar el recibo telefónico, yo hago la transacción, me aparece un mensaje de que la operación fue realizada, pero no me voy a quedar tranquilo hasta que no reciba el siguiente recibo y constate que sí se pagó. Es hasta ese momento cuando adquiero una mayor confianza en este medio”.

En mi experiencia personal, dijo Zubiria Maqueo, “hace cinco años yo consultaba el saldo de mi cuenta maestra dos veces al mes, porque era más complejo tener acceso a la información. Hoy lo puedo consultar todos los días, y me lleva 30 segundos verificar el estado de mis cuentas”.

El uso de la banca electrónica ha arrojado grandes beneficios a las instituciones bancarias, entre ellos la reducción de costos, la agilización en el tiempo de las operaciones, mayor competitividad y por tanto una mejora en su posición en el mercado. Para los clientes también ha traído beneficios. Entre ellos, el hecho de acudir menos veces al banco y que cuando se visite una sucursal, los tiempos de espera se hayan reducido a 20 minutos. Esto es, sin duda, un gran avance.

Estadísticas internacionales revelan que una transacción a pie de sucursal le cuesta a la institución bancaria cerca de un dólar, mientras que si es realizada a través de Internet cuesta apenas seis centavos de dólar. En México una operación en sucursal tiene un costo de 8.50 pesos, mientras que mediante la “web” sale entre 60 y 70 centavos.

En Estados Unidos ya se pueden ver instituciones bancarias cien por ciento “virtuales”, es decir, bancos sin sucursales, simplemente con presencia en Internet y un centro de atención telefónica. Sin embargo, en México, donde hay instituciones como Banamex con 115 años de servir a la clientela personalmente, es muy difícil que desaparezcan las sucursales, “más bien estamos viendo a la banca electrónica como un medio adicional de acceso para nuestros clientes”, subrayó el directivo de este grupo financiero. En nuestro país, se tiene que ver a la banca electrónica “como un medio adicional; nosotros queremos que nuestro cliente vea que en su computadora tiene una sucursal más de Banamex”.

Para tener una idea de la magnitud de las transacciones que lleva a cabo la banca mexicana, Banamex (la institución más grande del país) tan sólo en el mes de diciembre de 1999 efectuó 180 millones de operaciones, de las cuales 20 millones se realizaron a través de cajeros automáticos y un millón 150 mil mediante el Internet, esta cifra aún es muy pequeña dado el tamaño del negocio.

Este volumen de poco más de un millón de transacciones fueron realizadas por 44 mil 200 Usuarios y representaron un monto de 2 mil 100 millones de pesos.

Sin embargo, hay que reconocer que en México debido aún a la precaria situación económica, sólo pocos habitantes tienen acceso a equipos de cómputo, y que todavía un menor grupo tiene acceso a Internet. En los Estados Unidos, donde hay más de 260 millones de habitantes, se estima que al cierre de 1997, 20 por ciento tenían acceso a servicios en línea. En comparación, en México menos del uno por ciento tuvo acceso.

No obstante, Eugenio Zubiria Maqueo es optimista de que el uso de Internet se expanda de manera significativa en México en unos cuantos años y por lo tanto la utilización de la banca electrónica. Para hacer frente a este reto, Banamex-Accival canalizará la mayor parte de sus inversiones a mejorar la infraestructura en este rubro, y dejará de canalizar recursos a la expansión de sus sucursales “reales”. La meta es efectuar sólo durante el mes de diciembre de este año 10 millones de transacciones bancarias vía Internet.

Si la banca por Internet tiene éxito, como esperamos que lo tenga, entonces el número de sucursales disminuirá paulatinamente; empero, “no se puede hablar de la eliminación total de sucursales, ya que el cliente siempre buscará el contacto físico con su asesor financiero. Además son medios que se van a complementar y mientras las sucursales justifiquen su existencia -desde la rentabilidad, hasta el número de transacciones-, tendrán que permanecer”, subrayó el directivo de Banamex-Accival.

Para el director general de banca electrónica del Grupo Financiero Ixe, Raúl Triay Palomera, la expansión de este servicio, no significa que el trato con otra persona desaparezca, pero cuando se habla de una banca electrónica, se quiere decir que todas aquellas operaciones que se realizan en una sucursal también se podrán hacer en la web. “El que espera trabajar por Internet lo que no quiere hacer es acudir al banco”.

Al momento de realizar una transferencia y dar un click, las operaciones se tienen que realizar inmediatamente y eso es lo que a los bancos más grandes les va a costar trabajo, porque les hace falta flexibilidad para operar todos sus canales en la Red, dijo Triay Palomera.

Advirtió que la falta de capacidad de las instituciones financieras para prever la demanda real, es un freno más por el cual la banca electrónica no se ha podido desarrollar con mayor rapidez.

Un sueño anhelado desde el año pasado por los banqueros es que la Cámara de Diputados apruebe una iniciativa de Ley de Comercio Electrónico a fin de que tenga validez oficial, entre otras cosas, la firma electrónica. A la fecha, aunque el Usuario utilice Internet, tiene que acudir a una sucursal para abrir y firmar el contrato correspondiente con su banco, los estados de cuenta que consulta vía la red no tienen validez.

Hoy en día, “los estados de cuenta los tenemos que enviar físicamente, y queremos que las consultas hechas en la web tengan validez, de esta forma el banco dejaría de enviar por correo tradicional esta información; estamos promoviendo ante el Congreso la validez de la información que mandamos a través de Internet como es un estado de cuenta, o la apertura de un servicio o producto”, dijo Zubiria Maqueo.

La banca realmente se podrá llamar electrónica si desde la computadora se pueden operar servicios como: consultas (saldos de todas sus cuentas, de movimientos, del último estado de cuenta, un informe mensual, tasas de rendimiento, precios de fondos de inversión del mismo banco, pagos de tarjeta de crédito, entre otros); aperturas, transferencias, solicitudes (para obtener una tarjeta de crédito, un financiamiento, reposiciones, aclaraciones, informes, comentarios o sugerencias); activaciones, servicios y registro.