- Не
прячьте ваши денежки
- “Интуит”
против “Майкрософта”
Пару месяцев назад одна
весьма солидная компания поручила мне провести
детальный сравнительный анализ пакетов Quicken 2000 и
Money 2000. Мои работодатели не предполагали
коммерческого использования означенных
программ, их скорее интересовали мировые
тенденции развития программного обеспечения для
персонального онлайн банкинга. Израильтян можно
понять. То, что давно уже стало привычным для
американцев, вскоре коснётся и Европы, и Азии. И
мы (привычно зажатые между этими двумя
континентами) тоже будем вовлечены в общий
транссетевой финансовый оборот. С удовольствием
предоставляю краткий дайджест своего
исследования газете “iNTERface”, тем более что в
прошлом номере объекты моего пристального
внимания были упомянуты в материале Славы
Смеловского.
Оговорюсь сразу, оба пакета
предназначены, в основном, для граждан США и
Канады. Если вы являетесь зарубежным клиентом
одного из североамериканских банков, они вам
также могут пригодиться. Использование этих
программ прочей частью обитателей земного шара
равнозначно заколачиванию гвоздей хрустальной
люстрой, что обусловлено специфическими
стандартами в сфере финансовых услуг, принятыми
для Северной Америки. Совершенно очевидна
тенденция к их сближению со стандартами
евроазиатскими (при безусловном приоритете
законов американского рынка). Однако если в
ближайшее время должного сближения не
произойдёт, американские разработчики
финансового софта попытаются адаптировать его
для нужд азиатов и европейцев. По крайней мере,
таковы декларации о намерениях.
- Вместо
вступления
Зачем нормальному человеку
может понадобиться финансовая программа?
Давайте рассмотрим какую-нибудь бытовую
ситуацию. Допустим, вы собрались приобрести
автомобиль. У вас есть некая сумма, хранителем
которой является банк. Разумеется,
наличествующих сбережений недостаточно для
приобретения вожделенной модели, уже не говоря о
страховках, налогах и прочих радостях. Плюс, ни
времени, ни сил на поиски наиболее выгодных
условий кредита у вас тоже нет. Тупик. Для
американца, владеющего базовыми навыками работы
с рассматриваемыми нами программами, ситуация
вовсе не выглядит такой уж безнадёжной. Не выходя
из дома, глядя на экран своего монитора, он может
произвести следующие действия: 1) досконально
изучить состояние домашних счетов с учётом
перспективных трат и поступлений, 2) принять
решение и осуществить продажу необходимого
объёма принадлежащих ему ценных бумаг, 3)
произвести оптимальный выбор кредитной компании
под конкретные цели, 4) рассчитать сумму
налоговых сборов, 5) получить сводную таблицу
услуг страховой компании и 6) оформить договор на
покупку. Причём все процедуры займут не более
часа. Разумеется, можно нанять специально
обученного человека, и он проделает все
необходимые действия за вас. Можно довериться
милой девушке из компании по продаже
автомобилей: “Милочка, у меня есть “икс денег”.
Я хочу модель “игрек”. Придумайте, как бы мне
выкрутиться”. Вероятнее всего, господа,
предпочитающие подобные “ленивые” пути, могут
себе позволить за всё и всегда платить одним
платежом. Скажете, что этой категории финансовые
программы могут потребоваться лишь для
удовлетворения собственного любопытства?
Отнюдь. Жизнь учит, что богатство редко
развращает. Людей обеспеченных, как правило,
отличает любовь к экономии.
- Представление
конкурсантов
Среди производителей
программного обеспечения для “домашних
финансов” безусловными лидерами являются
компании “Майкрософт” (Microsoft) и “Интуит” (Intuit).
Если первая компания в представлении не
нуждается, то о второй мало кто слышал за
пределами Америки. Между тем, именно господ из
“Интуита” можно с полной ответственностью
назвать пионерами этого рынка. Компания была
основана 16 лет назад двумя предприимчивыми
юношами, Скоттом Куком (Scott Cook) и Томом Проулексом
(Tom Proulx). Всё начиналось с довольно примитивной
программы, несколько облегчавшей жизнь при
планировании семейных трат. Аппетит приходил во
время еды. Год за годом основной сценарий
обрастал новыми подробностями: к домашним
финансам добавились возможности бухгалтерского
учёта для мелкого бизнеса, позже возникла
утилитка для работы с налоговыми службами, уже в
начале 90-х “Интуит” предложил свои эксклюзивные
сетевые решения. Когда Интернет стал
неотъемлемой частью жизни деловой Америки, были
осуществлены первые робкие попытки создания
каналов связи между банками и страховыми
компаниями, с одной стороны, и их клиентами, с
другой стороны. Почему компании “Интуит”
удалось удержать лидерство на этом рынке? Потому
что они не только следовали на поводу у реального
потребителя, но и умело формировали
перспективные запросы взыскательной публики.
Это позволяло им своевременно “выдавать на
гора” очередной хит. Так было вплоть до 1995 года,
когда в парусную регату включился эскадренный
миноносец с гордой бляхой “Майкрософт”. Билли
(капитан этого монстра) привык всегда быть
первым, поэтому, сметая всех на своём пути, он
ринулся в погоню за лидером. По прошествии пяти
лет два фаворита идут “ноздря в ноздрю” (head-to-head).
Ситуация во многом напоминает борьбу за
первенство на другом поле между тем же
“Майкрософтом” и “Нетскейпом”.
Для того, чтобы составить
более или менее объективное представление о
конкурирующих продуктах, необходимо выбрать
равнозначные версии (абсолютно бессмысленно
сравнивать коммерческий пакет для
корпоративного клиента с бесплатной утилитой
для домохозяек). Остановимся на версиях Intuit Quicken и
Microsoft Money класса Deluxe 2000. Как известно, в последнее
время маркетинговые отделы Гейтса действуют по
стандартной схеме: то, что конкуренты предлагают
исключительно на коммерческой основе,
майкрософтовцы готовы раздавать в качестве
рождественских подарков или бесплатных
приложений к договорам о покупке клиентских душ.
Некрасиво? Не знаю. Мне, как потенциальному
покупателю финансовой программы, было крайне
приятно обнаружить условно бесплатную
(90-дневную) Web-версию Money 2000 Deluxe на сайте Microsoft
(всего 14 Mb). Пока она перекачивалась, я занялся
поисками Quicken 2000 Deluxe. Но ни trial, ни demo версий в Сети
не обнаружил. Пришлось обратиться напрямую к
разработчику, представившись независимым
экспертом и объяснив, что программа мне нужна для
сравнительного анализа. Надеюсь, моё обращение
не было воспринято как шантаж. После недельных
переговоров я получил по почте красивую коробку
с компакт-диском и всеми мыслимыми инструкциями
по эксплуатации (весом около 1 кг). Возник некий
перевес в пользу “Интуита”, и я, осмелев,
обратился в “Майкрософт” с просьбой оказать мне
милость и выслать аналогичную коробочку (“а то
несолидно как-то получается”). Ответа не
последовало. Пришлось ограничиться тем, что есть,
плюс прислушаться к мнениям американских
специалистов в области “компьютерных
финансов”.
Итак, приступим.
Договоримся Intuit Quicken Deluxe 2000 и Microsoft Money Deluxe 2000 в
дальнейшем именовать просто Quicken и Money.
Эксперты всего мира, независимо от личных
предпочтений, сходятся во мнении, что если новая
версия Quicken - не более чем развитие старых идей, то
последняя версия Money - явление революционное. Вот
только масштаб события они оценивают по-разному,
одни полагают его мировым, другие ограничивают
стенами одной корпорации. Попробуем составить
собственное мнение.
- Стартовые
параметры
Зачастую достаточно
первого взгляда на программу для того, чтобы
принять решение о немедленном освобождении от
неё нежно любимого вами жёсткого диска. Нет-нет,
наших конкурсантов ни коим образом нельзя
отнести к этой категории. Они чудо как хороши
внешне. Интерфейс несколько изящней и проще у
майкрософтовского продукта. Зато детище
“Интуита” предъявляет значительно более низкие
требования к компьютеру клиента. Внимание,
действительно важное замечание: для “маковых”
пользователей подходит только Quicken.
- Интеграция
в Интернет
Можно вести долгие споры по
поводу того, какая из компаний обеспечивает
лучшую онлайн поддержку и интеграцию с
Интернет-ресурсами. Да, “Майкрософт” побогаче
будет, и принадлежащий компании финансовый
перекрёсток в Сети (moneycentral.msn.com)
выглядит и обеспеченней, и оживлённей своего
собрата, которого содержит “Интуит” (www.quicken.com). Мне больше по
душе деловой тон последних, чем молодой задор на
Money Central. Впрочем, поскольку с недавних пор Money Central
стал (подобно Quicken) предоставлять свободный
доступ к своим ресурсам, большинство
специалистов отдают ему предпочтение. В новую
оболочку Quicken встроен собственный упрощённый
вариант браузера, Money кутается в одежды Microsoft Internet
Explorer. Второй путь предпочтительней для клиента,
поскольку обеспечивает более удобную и быструю
навигацию.
- Вложение
капитала
Деятельность на рынке
ценных бумаг может быть и невинным хобби, и
основным средством заработка. По статистике
свыше 60% американцев так или иначе задействованы
в инвестиционном процессе. Израильтяне
относятся с большей настороженностью к реальной
биржевой игре, хотя на виртуальных биржевых
игровых площадках им несть числа. Многим
работодателям приходится вводить драконовские
меры против своих служащих, посвящающих работе с
собственными инвестиционными портфелями не
только свободное и обеденное, но и рабочее время.
Большие начальники, вооружите ваших сотрудников
финансовой программой класса Quicken или Money
(запретив устанавливать их на рабочие
компьютеры) и им больше не захочется заниматься
на работе частным инвестиционным анализом. Ну
кому придёт в голову ковыряться в личном
автомобиле на служебной стоянке, если дома есть
уютный, тёплый и хорошо оборудованный гараж?
Рассматриваемые нами финансовые программы
призваны существенно сократить время, требуемое
для принятия верного решения по управлению
инвестиционным портфелем. Обе программы
позволяют анализировать динамику рынка ценных
бумаг, в том числе, в режиме онлайн, поддерживать
связь с избранной брокерской конторой, а главное,
обеспечивают быстрые и надёжные транзакции. До
недавнего времени лидерство Quicken в этой области
было непререкаемым. С приходом версии Money 2000 всё
изменилось. “Майкрософт” сумел построить на
основе Money Central двустороннюю систему контроля и
купли-продажи инвестиций, не ограниченную ни
географией, ни временными рамками. Quicken
обеспечивает лишь одностороннюю связь: от
компьютера клиента в Сеть.
- Работа
с банком
Удобство работы с
банковскими счетами через Интернет осознали уже
даже неповоротливые израильские банкиры. В США
каждая банковская операция, осуществлённая
таким путём, обходится клиенту от 30 до 50 центов.
Всё больше банков предоставляют онлайн услуги,
жаль только, что до сих пор не утверждены единые
стандарты для данной деятельности. Зачастую
можно столкнуться с тем, что два разных филиала
одного и того же банка действуют по разным схемам
и тарифам. Список банков, с которыми на
сегодняшний день работают Quicken и Money ограничен (вы
не найдёте в нём ни израильских, ни российских
банков). Чем так хорош онлайн банкинг?
Наглядностью и экономией времени. За последнюю
неделю у вас скопилась гора счетов (свет, газ,
электричество, телефон, вода, штрафы, прачечная и
прочие радости)? Что-то можно оформить на почте, с
чем-то надо тащиться в банк, с чем-то придётся
разбираться отдельно, поскольку такой счёт уже
приходил и был оплачен. Хорошо, если у вас (или
вашей супруги) полно свободного времени. А если
нет? Мне, увы, его всегда не хватает. Как поступает
счастливый обладатель Quicken или Money? В конце
рабочей недели он садится за компьютер и
проверяет состояние своего банковского счёта.
Затем составляет поручения по “горящим”
платежам. Ничто не потеряется, ничто не
забудется, он заранее будет предупреждён, если
состояние счёта скоро станет критическим. При
этом на наведение порядка он почти не потратит
времени. Наши конкурсанты в отношениях с банками
во многом подобны друг другу. И неудивительно,
поскольку в этой части “Майкрософт” буквально
калькировал Quicken. По этой же причине в банковском
деле “Интуит” всегда “на полкорпуса”
опережает своего конкурента. Подпрограммы
работы с банками в Money запрашивают значительно
большие ресурсы, нежели в Quicken. Зато онлайн
банкинг через Money, на сегодняшний день, обходится
американскому пользователю несколько дешевле.
- Планирование
Финансовые программы
начинались с планирования домашнего бюджета и до
сих пор используются многими исключительно для
данной цели. Этот раздел интернационален и
требует от клиента лишь сносного знания
английского языка. Планирование всегда состоит
из двух частей: собственно плана действий и
гипотетической модели (“что было бы, если бы…”).
Финансовая программа в состоянии оценить,
скажем, сможете ли вы, исходя из сегодняшнего
уровня ваших доходов и расходов, позволить себе
через пару лет отправить единственного сына
учиться в престижный колледж или нет и, если нет,
то спасёт ли ситуацию немедленный отказ от
вредных привычек. Помимо этого и Quicken, и Money
способны спланировать модель поведения клиента
для того, чтобы он смог достичь некой цели через
определённый срок. В данной части важны как
достоверность модели, так и удобство диалога с
компьютером. В последнем традиционно силён
“Майкрософт”, но в первом они несколько
уступают конкурентам.
- Налоги
Бич любого делового
человека. Налоговое законодательство ни в какие
времена, ни в одной стране не было устойчивым. Тем
более важно вовремя согласовывать свои
финансовые планы с последними изменениями в
схемах налогообложения. И в Quicken, и в Money встроен
модуль обработки налоговой информации. Но
продукт от “Интуита”, помимо прочего, позволяет
учитывать последние налоговые перемены в уже
построенных долгосрочных моделях “без
утомительного застирывания”. Одно можно сказать
точно, если бы в течение последних лет в своей
финансовой деятельности и при подготовке
налоговых деклараций потенциальные депутаты
будущей Государственной Думы России
использовали Quicken или Money, вряд ли кому-то удалось
бы уличить их в “забывчивости”.
- Страхование
Компания “Интуит” -
создатель первого (и до сих пор никем не
превзойдённого) страхового Web-портала (www.insuremarket.com). Quicken
поддерживает все виды страхования этой
онлайновой службы. Развиваемые и финансируемые
“Майкрософтом” службы страхования (типа www.insweb.com) пока ещё не в
состоянии составить им серьёзной конкуренции.
Мне кажется, что отставание в этой части обоих
конкурсантов отчасти объясняется инертностью
клиентов, традиционно доверяющих этот вопрос
надрессированным агентам (которые, зачастую,
просто не успевают уследить за всеми изменениями
на рынке страховых услуг).
- Подведение
итогов
Если вам удалось дочитать
до этих строк, то вы наверняка осознали всю
сложность выбора между двумя программами,
представленными на конкурс. Сегодня ситуация
сложилась таким образом, что если пользователь
начал с Microsoft Money, он вряд ли соблазнится другой
программой. То же самое можно сказать и про
счастливых обладателей Intuit Quicken. Microsoft
ориентируется прежде всего на
“неспециалистов”, стремясь привлечь под своё
крыло всех тех, кому боязно доверить управление
семейными сбережениями бездушному компьютеру.
Схема уговора проста до безобразия: “сейчас это
должны делать все, если вы боитесь сделать
что-нибудь не так, мы всё сделаем за вас наилучшим
образом”. Quicken всё же требует от своих
пользователей некоторых умственных усилий.
Человеку, впервые встретившемуся с этой
программой, может стать немного не по себе от
обилия предоставляемых возможностей.
Руководство Intuit полагает (в целом справедливо),
что основной круг их пользователей (свыше 15
миллионов) давно сформировался и редко кто
начинает с нуля. Новая версия - это
дополнительные возможности. Впрочем, отдадим
должное обеим компаниям: и те, и другие выражают
готовность обучать прибывающее пополнение, плюс
в коммерческие пакеты включены мультимедийные и
текстово-графические файлы с подробнейшим
описанием основных сценариев. Выбирайте сами.
Хотя, очевидно, массовый русскоязычный
израильский пользователь сделает свой выбор
только тогда, когда ему на блюдечке с
бело-голубой каёмочкой поднесут русскую версию,
позволяющую работать с местными банками и
страховыми компаниями. Думаю, что на данном
участке у “Майкрософта” есть все шансы
перехватить лидерство, если, конечно, компания не
развалится, не дожив до этих светлых дней.